近年来，互助平台仿佛进入了关停潮。美团互助1月才关门，水滴互助和轻松互助又接着在3月陆续关停。

这两天很多朋友都来问小新，大病互助平台到底怎么了？自己参加了那么多次，帮了这么多人，怎么说关就关，如果生病了，自己都用不到了？让人无法接受！

针对这些问题，我想用今天的文章跟大家简单解惑！我们的保障将如何？我们还能继续相信互助计划吗？

 

为什么互助计划会关停？

网络互助曾是一片繁荣，2019 年是它的“高光时刻”。其实，互助计划发展这么迅速，一定程度上是由于互联网巨头的计入。

截止目前大大小小的互联平台就有几十家，比如：轻松互助、水滴互助、相互宝、360 互助、小米互助等。其中，其中相互宝和水滴互助遥遥领先，截止至2020年12月份的数据，相互宝的参与人数达1.02亿；水滴互助的参与人数达1.38亿。

其实，互助平台主要依赖于参与人数，参与人数越多，互助平台就越能存活下去。那么拥有这么高参与人数的水滴互助为什么会关停呢？

这里我也分析了一些原因：

（1）平台非持牌经营，监管趋严：无保险牌照、却在做类保险的生意，甚至有些建立了资金池，相当于一直打着保险擦边球，而且还会随意他更改规则，对用户来说也是不平常的。所以为了保护老百姓的利益，未来监管也会越来越严。

（2）分摊金额持续上涨：这个很多人深有体会吧，比如相互宝在2019年12月份分摊金相比2月份的0.03元也暴涨了102倍，达到了3.06元。其实，很简单，发病率不变的前提下，参与人数越多，生病的人就会越多，申请理赔的人多了，分摊金额就涨了。

（3）宽进严赔：刚开始的互助计划，为了吸引更多的用户，健康告知和核保都是比较宽松的，甚至说不完善，导致一部分不符合的人也加入其中，后面理赔的时候却很难了。

虽说，由于各种原因关停了，但对于加入互助计划的人来说，不仅帮助到他人，也在当时给了自己一份基础保障。

 

你关注的两大疑问

现在很多人无疑担心的有两点，互助平台关停了，我之前交的钱都打水漂了？以及互助平台关停了，我的保障去哪里寻？

1、互助平台关停了，我之前交的钱都打水漂了？

每个互助平台在关停前都做好了善后准备。比如轻松互助：2021 年 3 月 24 日 18 点正式关停。关停前，会进行最后一次均摊，分摊后的余额，将在 7 个工作日内退回微信钱包。轻松互助同时也给了 7 天的过渡期：在 2021年3月31号前，如果不幸患了大病，可以提交互助金申请。如果符合互助条款，依然能得到轻松互助的合理赔付。

所以，参加过互助平台的朋友可以关注一下，但特别要注意的是，互助计划中已经分摊过的那部分钱，肯定是不会退回的。

2、互助平台关停了，我的保障去哪里寻？

很多人抱怨互助平台关停，不讲武德！这类人往往是把互助计划当成保险，或者代替保险了。事实上，互助平台监管模糊，属于非持牌经营的非法商业保险活动，随着监管政策的收紧，随时就有关停的风险，本身风险就很高。

相反，保险所有的产品、条款等合规合理合法，最重要的是一旦确定，用户购买后，在保障期限内不允许保险公司随意更改合同，而且长期保险，就更有均衡费率的原则，并不会随意变更价格，因此想用互助计划代替保险也是办不到的。

面对大病，咱们正确的配置思路是：医保 + 商业保险 + 互助计划。

医保，小新不用说了，职工及灵活就业者可以参加职工医保；有城镇户口的参保人参加城镇居民保；有农村户口的参保人参加新农合。这是最基础 的保障，必须要加的。

商业保险，是在医保上补充和助力作用，因此，每个人必须具备这四类险种：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

意外险：解决的问题很简单，比如：被车撞了、猫抓狗咬、烫伤摔伤走路滑倒了，都算是意外。一般意外险包括三个方面的保障：意外身故；意外伤残；意外医疗。当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。一般意外险，价格便宜，一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额，大家可多购几份，以防风险。

医疗险：就是用来报销医疗费的，好处是不限疾病种类，保障范围很广泛。小额医疗险，平时因为小病住个院、看个门诊就能用，相对应的保额也低，一般只有几万元，小病小灾很多人都负担得起，而真正能让我们倾家荡产的大额医疗开支，必须用百万医疗险来解决。

重疾险：得了符合条款的重大疾病之后，会赔给约定的保额现金，这笔钱自己完全自由支配。很多人以为重疾险的作用是用来报销医疗费的，其实那是医疗险。重疾险最本质的功能，是弥补收入损失，提供后续的康复疗养费用。

互助计划，不可否认，互助平台确实实实在在地帮助了一些人，所以更应该理性看待，关停了，相当于少了一个帮人的通道而已，不关，就在持续参加大病互助。

寿险：一种“为家人而买”的保险，只有被保险人身故或者全残，它才会赔钱。这个险种一般只建议给家庭经济支柱进行配置。由于寿险责任很简单，赔付被保人死亡或全残风险，对于寿险来说，尤其是定寿产品，谁便宜就选谁！

 

写在最后

小新从不认为它是保险，在给大家解说的时候，也会帮助大家尽量理清区别。所以，除非你经济条件非常有限的情况下，否则一定要先配齐商业保险（意外+医疗+重疾+寿险）。

今天就说到这里了，其实不管是保险还是互助计划，在承保或加入前，都要明白它本身的保障点和风险点，才能做出更为理性的选择。总之，有任何不清楚之处，先来询问小新，等了解清楚，再选择也不迟。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。