小新写过很多有关于“给孩子买保险”相关的文章，但总有一些妈妈们会在后台私信问我：有什么好的保险产品推荐？上来就这么问小新，小新意一时不知从何云起。保险这件事不像买衣服，说买了就买了！就算是买衣服还需要试一试，而保险我们只能从具体的合同才能去做判断，而这个判断要基于自己的家庭情况再做判断。而大多数的父母都不太懂保险，认为贵的就是好的，但实际上，很多人花了上万元买的保险，等到理赔时才发现保额不够，实际作用很小， 但病魔不等人！

我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发生率近年以每5年5％的速度上升，位列小儿恶性肿瘤之首的白血病，每年有1万个新发病例。可见，给孩子配置好科学的保障规划有多重要和紧迫。 今天，小新再重现给大家系统的梳理下：给孩子买保险的话，爸妈应怎么做？

一、避免这3个误区，实在又省钱

1.给孩子买保险，大人却在裸奔

随着生活条件的提高，现在的父母，会给孩子配置各种保险，比如重疾险、教育金、医疗险等等，恨不得360度无死角的保护自己的孩子，而自己只有医保，几乎是在“裸奔”。

很多普通家庭光给孩子每年都要交上万的保费，最后根本没有预算再给自己配置保险。其实，对于一个家庭而言，父母才是孩子最重要的保障。

试想如果自己哪天生病、出现意外后，难道指望孩子挣钱给你治病，甚至养活自己吗？显然不能。一个家庭配置保险一定要考虑周全，毕竟保险是为了在遭遇不幸时获得基本的保障。

所以我们在买保险之前，一般正常的做法是大人后孩子，虽然在孩子发生意外的时候，能用到保险，但即使没有保险，爸爸妈妈还能继续工作挣钱来维持正常的生活，家庭的经济状况不会受到致命的打击。可大人出事后，如果没有买保险，一切的收入来源也没了，生活将无法正常运转。

所以先给大人配置合适的保险显得尤为重要，这样大人有了保障，以后即使出现不幸，孩子还能拿到理赔金，保证正常的生活。

2.总认为返还型保险就是好

不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱“有病治病，没病返本”的返还型保险。而多数返还型的套路：就是让我们多交一些钱，然后保险公司拿我们多交的那部分钱去做投资，多年以后在我们没有出险的情况下，保险公司会返还我们一部分，但收益这块是真的不划算。

就算我们不看收益，就单看保障这块，就目前主流的一些返还型保险产品的保障责任并不是那么的完善。其实孩子在0-8岁是患疾病风险最大的时候，而重大疾病的治疗费用是长期又高昂的，但是返本型保险既没有足够的疾病保障，每年的保费也很贵，完全与我们给孩子购买保险的意愿相违背。

我们常说：“买的永远没有卖的精，”大家想占保险公司的巧，那是不太可能的，但是我们可以在两者之间找到一个平衡，先主要配置消费型保险最好。

3.盲目的购买教育金

其实这个出发点是好的，小新在这里不能说教育金不好，毕竟有些金融机构下所推出的教育金收益还是可以的，但是相比于重疾险、百万医疗险这样的赔付机制显得就有些“慢”了。要知道教育金保险主要功能是资金储备，完全没有任何保障的功能。 而不幸罹患了重疾，教育金是不会像重疾险那样一下赔付好几十万的。所以，小新提醒大家，以投保的优先级来看， 在没有给孩子配置好保障型保险之前，配置教育金是非常不明智的。

二、如何给孩子科学的配置保险

鉴于每个险种不同的用处及孩子的特点可以从下面产品考虑：

首先是意外险，其实孩子日常磕磕碰碰、猫爪狗咬是非常常见的情况，所以配置意外险是很有必要的，也比较实用，一年的价格也不高。

为保护未成年人，防止道德风险，国家规定了未成年身故的赔付限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。不管投保多高保额的意外险，身故赔付都不能超过限额，所以，这点大家要知悉。

其次是重疾险，重疾险简单的理解就是保大病的，若不幸罹患了重疾，就能按合同中的保额赔付，而不管这笔钱拿来做什么。给孩子买重疾险主要是因为孩子年纪比较小，身体情况也比较好，先买上，费率很便宜。另外孩子生病，全家遭罪，直接影响这大人的工作和收入，治病、后期康复疗养也需要钱，所以重疾险也很重要。

给儿童配置重疾险，可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾，保障10年、20年不等。孩子成年后，再配置更适合他的成人重疾。随着时间的推移，保险产品会越来越好，孩子长大成人后，自己可以承担一部分保险费。

如果预算充足，也可以给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况。

然后是医疗险，不管是百万医疗险还是住院门诊的医疗险，都是属于实报实销型，一般是根据花费不同比例报销，报销额不会超过总的医疗费。

市面上常见的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险。

百万医疗险保额高，保费低；但免赔额较高，基本在1万左右。作为重疾险的补充保险，是个不错的选择。

小额医疗险保额低，一般都是在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。因此，可作为百万医疗险的补充。

所以，小新建议给孩子，两者结合购买！

最后，教育金类的理财类保险，但这需要我们依据自己家庭经济预算。理财型保险更适合资金稳定和经济条件比较好的家庭，这里面也包含教育金。因为这些保险大多是储蓄型保险，每年万把块钱，交很长时间，二三十年也会有，所以，更适合闲钱多的人。

父母觉得好，是因为当下孩子的花销很小，但当孩子上学之后，经济一下子紧张起来，就往往会退保，所以，建议是不建议很多父母给孩子购买理财型保险的，如果是家庭经济一般的话，就更不建议了！

特别提醒：

寿险是父母最不该孩子购买的保险。我们知道，寿险保障的是身故和全残，非常适合成人，原因在于成人出事之后，可以给家庭（孩子、老人、对方）留下一份保障。简单说，你不在了，无法支撑家庭，但保险可以帮你做到。

所以，小新是强烈建议上有老下有小的中年人都要购买寿险的，这群人的压力和责任最大，尤其是家庭经济支柱，更应该高额备上。但对于孩子，小新是不建议购买的，除了银保监会对孩子身故保障有保额限制之外（银保监会规定，未满18周岁的未成年人，在各家保险公司的身故保险金总额（不含航空意外）按以下规定给付：（1）不满10周岁，总额不超过20万元；（2）已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。），最大的原因在于，小新认为父母才是孩子的第一道保险，更好的保障。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系新一站保险网小新，小新立马回给予解答哦。