客户资料

30岁的杨小姐是某旅行社的导游，要经常带团出外，收入是底薪加提成，视旅游淡旺季而波动，平均月收入约4000至5000元。公司没有给上社保，只是在每次出团前为其购买短期旅游意外险。

客户需求分析

导游由于经常出行，发生各种意外伤害与交通事故的可能性较大。另外，由于饮食与作息时间不规律，导游发生胃病、声带息肉、咽炎、肝炎以及各类重大疾病的机率较高。如果发生疾病住院后，不仅导致收入降低，医疗费也要自己付。

公司在出团时购买的意外险因时间短、保额低不能完全满足其保障的需要。基于大部分导游的收入不稳定，建议采用保费较低，保障额度较大的定期险种，并适当购买住院费用保险、以及意外伤害及医疗保险。

保险规划设计

根据杨小姐现时的收入状况，设计以下险种组合：重疾险+意外险+住院医疗保险+两全保险

险种主要保险利益：

一、保单年度内可报销住院费用的80%，每年可报销限额：医疗费6000元，床位费600元，相关门诊费300元，一般手术费用3000元，器官移植手术费2万，20年内如患合同所列30种重疾，马上给付10万元用于治疗。无需发票。

二、如果身体健康，则于30年后可领取6万元，作为养老金的补充。另有分红领取，分红是不确定的。

三、享有1万-12.5万的意外伤残保险金，5万-12.5万的三度烧烫伤保险金，此外还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金，1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。

总结

综上所述，上述计划基本上解决了杨小姐在意外、住院医疗、养老方面规避风险的需要。保费较低，每月只需200多元左右就可有最高可达29万元的保险保障。另外，日后若杨小姐收入水平提高，可再适当购买一些终身重疾保险及养老险作为补充。