案例

孟女士，大学老师，月收入5000元左右。丈夫为公务员，月收入也在5000元左右。夫妻双方均由单位按照国家规定购买保险，个人没有购买任何保险。有住房两套，其中一套为贷款购买明年初交房，如果将另一套出售的话可以偿还贷款并结余二十万元整款。孩子今年上小学，双方老人均在农村但无需供养，家庭无负担。目前家庭主要支出为房子贷款，希望通过综合性理财手段，主要是商业保险来实现孩子一生的保险规划，为孩子漫长的学习生涯准备资金，为双方老人提供医疗保障。

保险分析

孟女士夫妇正属于事业上升阶段，经济能力稳定，风险承受能力中等，属于小康之家的典型代表。但是孟女士家庭中保障能力较弱，需要补充商业保险，这需要遵循两个原则，一是优先原则，孟女士夫妇作为家庭经济的主要支柱，自身的保障需要完善，其次是孟女士孩子的健康基金和教育基金是家庭中的刚性需求，其中健康基金和一部分教育基金可以通过商业保险来帮助家庭进行资金的保障和积累，最后是双方老人的医疗保障。二是双十原则，即保额应是家庭年收入的十倍，而保费则应是家庭年收入的10%。

保险方案

A、孟女士夫妇应该侧重保额充足的终身寿险、养老保险和高额意外保险，保障整个家庭的经济收入不中断。

B、孩子的保障相对简单，优先购买社会基本医疗保险和足额的重大疾病保险，另加专业的教育费用保险。

C、孟女士双方老人应选择侧重重疾医疗保障的终身保险，另外可以附加住院医疗保险，解决晚年的医疗需求。