今年，高女士准备和先生生个孩子。为了迎接小宝宝的到来，财务上的准备当然要做得充足。高女士和丈夫都是工程师，小家刚成立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入也有12000多元。夫妻两人单位都没給上社保，他们自己也沒有买保险，觉得沒有什么用。不过去年的“非典”和来势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了,目前正忙着和朋友们对比哪家保险公司的大病保险更合适。他们俩都在私企工作，近期收入都不太理想，所以她先生正在筹备和朋友一起出去“单干”。对于金融投资，高女士还处于感兴趣阶段，孩子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什么样的投资会更好呢？现在小两口租房住，将来生了孩子，高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有买房的想法，但實在是沒有头绪。城里的房子太贵，郊区的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。

　　■家庭理财规划摘要

　　一、全面安排家庭风险保障

　　1.购保障保险不应“单打一”。

　　买保险是为了防范人生风险，而人生风险是多样和无时不在的。在当今社会，很多疾病和意外的发生率都远高于“非典”等突发传染病，应该综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划，而不是“头痛医头，脚痛医脚”，只针对某特定风险购买保险。根据去年情况看，保险公司为控制风险，将专门的“非典保险”的赔偿额都限制在较低水平，对中高收入家庭来说意外发生时未见得“解渴”。根据高女士的家庭情况，建议主要給夫妇两人各购买医疗保险和意外伤害保险。其中医疗保险是为自己而买的，意外险主要是为家人买的。

　　2.給自己买的保险：医疗保险。

　　高女士夫妇都在私企工作，为了提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，可以考虑购买一些定额給付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额每人至少10万元，住院津贴保险日赔付不应低于100元。另外，建议在高女士怀孕前购买医疗保险，以享有生育期的保障。

　　3.給家人买的保险：意外保险。

　　由于女方父母养老依靠高女士夫妇，另外近期也打算要孩子，如果夫妇二人出意外定会影响其他家人的正常生活水平。因此需要給夫妇两人购买意外保险，保额应分别在30万元左右。

　　二、组合投资、分散风险

　　1.经商风险防扩散。由于丈夫初涉商海，资金运行尚不稳定，为防止风险扩散，建议相对分割经商、买房、投资和日常生活四部分资金，甚至通过信托等法律手段预先分割家庭财产，防止一旦生意失败累及全家。这与上周一本版案例中建议王先生与王太太在贷款买职工股之前协议分割家庭财产的道理是一样的。另外要多留下备用金，以应不时之需。

　　2.购房宜暂缓。近期高女士家庭收入不稳定，家中又要添“宝贝”，财力比较紧张。另外，由于新房和二手房上市量的加大和购买力的逐步消耗，房价这两年会徘徊走低，继续租房是合理的选择。

　　3.近期理财以稳健为主。高女士的丈夫初入商海，自己又要生“小宝宝”，家庭处于人生重大变化过程中，故近期理财要更注重风险控制。投资方式除足额保险外，以国债、大企业债为主，既有较高利息，又可随时使用。