张先生42岁，澳洲籍，在一家外企工作，妻子36岁，在一家医院上班。夫妻二人都非常享受两个人的幸福生活，决定成为丁克（即两人都有收入且无子女）一族。两个人收入都不低，不过花销同样很大。

　　由于丈夫没有社保，妻子一直想给丈夫买一些商业保险，增加一些健康方面的保障。目前家庭在杭州有房有车，也有了一些积蓄，可是花钱大手大脚的习惯让两个人担心养老问题。丈夫希望能够在10年后退休，并且尽早完成家庭养老金的储备，确保晚年生活有足够的金钱保障，这是这个家庭目前最为关心的问题。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问南洁晶，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　家庭情况

　　丈夫年收入30万元，年终分红10万元，妻子年收入15万元。目前年支出30万元。目前有两套相邻的住房，自住房有60万元商业贷款，每月归还5000元左右，不准备提前还贷，还有15年，另一套房子出租，租金和妻子每月的公积金加起来正好与房贷相抵。家里有一辆20多万元的代步车。

　　金融资产方面，家庭购买了60万元的银行理财产品，年收益在8%左右。另有40万元投资在股市里，目前浅套。

　　理财目标

　　1、丈夫计划10年后退休，退休后希望每月能够有万元的支出。

　　2、虽然目前身体健康，但希望给丈夫买一些健康保险。

　　3、10年内要再换两次车，基本在30万元左右。

　　4、70岁以后想以房养老，如何实施。

　　财务分析

　　家庭房产两处，面积都是140平方米，虽没有告知地段和市值，但是就目前杭州房产价格估算，单处房产价值均在200万元以上，固定资产高于400万元。年收入55万元，净储蓄19万元，收入稳定，家庭殷实，且无抚养子女负担，具有一定的规划空间。

　　每月平均消费支出2.5万元，高于一般水平，可考虑在保证一定生活品质的前提下，减少不必要的生活支出，增加家庭财务自由度。

　　家庭紧急备用金严重缺乏，从张先生家庭的可生息资产看，除了60万元银行理财产品，其余均为股票资产，目前股票小套，每月如果有大额家庭开支，可能需要抛售股票来弥补，备用金不足。建议留有3-6个月支出为家庭紧急备用金，每年的净储蓄增加主要用于投资，来满足购车及养老规划资金需求。

　　张先生目前所持有产品为银行理财和股票6：4，建议张先生在理财经理的指导下，根据自身家庭风险承受能力，以投资组合方式按比例配备货币、债券、股票等三类资产，提高整体资产的收益率。

　　张先生没有医疗保险，家庭也未购买任何保险。张先生收入占家庭收入比重67%，若张先生失去工作收入对家庭财政影响很大。建议根据自身财务状况，适当增加家庭成员的意外保险和健康保险等方面的预算。

       理财规划

　　张先生家庭目前无计划生育子女，故无抚养及准备教育金的要求，目前的理财目标有：购车款、养老金，可利用现有结余及投资收入来实现。

　　购车：10年内要换两次车，基本在30万元左右。建议可利用银行汽车按揭贷款，运用财务杠杆，更换第一辆车时，需准备至少9万元的汽车首付款，贷款期限3年，以目前基准利率上浮20%计算，每月需还款6515元。以汽车年折旧10%计算，若7年后张先生更换第二辆车，旧车销售后价值可作为新车首付。

　　保险：张先生为家庭主要收入来源，却没有任何保险保障，妻子除了交纳基本社会保险外，也无其他商业保险。考虑到收入占比及家庭目前经济状况，张先生对家庭未来的发展至关重要，保险规划以张先生保险需求为主。可考虑以双十原则配备保险，即以年收入10%的资金来为张先生购买必要的寿险及健康、意外保险，保额为年收入十倍为佳。

　　养老金：张先生家庭为丁克家庭，所以养老是家庭理财规划的重点。张先生打算10年后退休，届时希望每月有万元的花销，直至70岁后实现以房养老，若以5%的投资收益来测算，张先生需要在退休时准备140万元退休金，如果现在开始准备，建议每月定投优质的股票基金9000元，来准备养老金。

　　70岁以后以房养老：目前“以房养老”成为现有养老形式的一个补充，受到各界关注，“以房养老”也被称为“住房反向按揭贷款”或者是“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定的养老金或者接受公寓服务的一种养老方式。张先生实现以房养老的目标可以通过：1、出租两处大房产，再租入小房，用房租差价款养老；2、将房子出租出售，转住老年公寓，用租金或售房款养老；3、售出两套房产，换购小房，以差价款养老；4、将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租养老；5、将房屋抵押给相关机构，每月领取养老金，可继续在原房屋居住，去世后用该住房归还贷款。目前“以房养老”正作为试点处于研究阶段，就张先生家庭情况来看有多种选择实现“以房养老”的目标，届时可根据家庭实际情况及市场价格和政策进行具体选择。