“以房养老”在我们身边悄然落地。日前，两对老夫妻成了北京“第一个吃螃蟹”的人，购买了保险公司第一批以房养老产品。据报道，“以房养老”保险至今近四个月，仅签约了12户家庭。尽管签约比例微乎其微，毕竟增添了一种新的养老模式。但是，无论购买者，还是旁观者，都还有不少顾虑。事关民生，看来这只螃蟹还真要慢慢煮、细细吃。

先说“慢慢煮”，企业产品的设计完善与消费观念的引导重塑，都需要一个过程。与其他保险产品不同，以房养老的抵押模式更为复杂，包括本息的计算、确定，合同的签署、公证，以及老人百年之后处置房产中可能出现的各种纠纷。

再说“细细吃”，主要指住房市场千差万别可能带来的风险。我们的住房种类很多，经适房、两限房、公房，就连商品房也有较为多样的权属结构，更不论房产本身可能存在的继承、共有、抵押纠纷。

如果特大城市房价出现了波动，也可能制造新的“麻烦”，这些都离不开精细化的制度设计与维权方案。保险公司不是慈善组织，以房养老的模式说白了是市场化选择。目前来看，大多数企业、个人都还处于观望状态，这时更需要法治先行，比如契约精神的培育，比如竞争格局的构建，消费者有得选，企业才能勤勉，创造出更合理、更有价值的保险产品。