老年人住房反向抵押养老保险是什么意思?保险专家介绍,所谓“老年人住房反向抵押养老保险”,就是通常说的“以房养老”,“以房养老”本质上是一种金融创新产品,属于商业养老保险,有条件的老年人可以自由选择。
据了解,反向抵押养老保险是指老人将自己的产权房抵押出去,以定期取得一定数额养老金,或者接受老年公寓服务的一种养老方式,在老人去世后,银行或保险公司收回住房使用权。
首批“以房养老”试点城市:北京、上海、广州、武汉
“以房养老”所需符合的条件:
投保人:1、60岁以上的老年人。2、拥有房屋完全独立产权。
保险公司:1、包括开业满5年。2、注册资本不低于20亿元。3、申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%。4、能对反向抵押养老保险进行合理定价等。
以房养老试点产品分类:
1、参与型产品:是指保险公司可参与分享房屋增值收益,通过定期评估,对投保人所抵押房屋价值增长部分,依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。
2、非参与型产品,则指保险公司不参与分享房屋增值收益,抵押房屋价增长全部归属于投保人。
然而,以房养老可行吗?
应该承认,“以房养老”只是商业性的养老保险补充产品,只适合于高房价的城市、高潜质的房屋和高素质的老人,单个养老保险合同的首次抵押贷款金额又不能超过500万元,因而有很大的局限性。
况且,从投保老人讲,按照中国的传统观念,绝大多数独有产权的老人,愿将房产由儿女继承,对以房养老很难买账。“以房养老”,或仅以失独家庭和“丁克”家庭为主,适应人群范围大大缩小。从试点保险公司讲,门槛不低。开业需满五年,注册资本不少于20亿元;上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%,还要定期上报业务进展情况。更让保险公司担忧的是,从长远来看,随着我国人口增长减速,未来房产市场还将面临一定的贬值风险,加之房屋只有70年的产权寿命,这对于保险公司来说,将带来一定的经营风险。此外,保险公司还面临着老人长寿风险、利率波动风险。