吉林发洪水、舟曲泥石流，购买意外险就受到青睐；CPI统计超过3%，偏理财类的保险也正在热销，如今每月拿出几百元、上千元买份保险已经不是新鲜事了，但是，如果说有人投保的保费动辄就几十万，甚至上百万，而且经常一次性付清趸交，那就有点天价保险的意思了。记者本周走访了一些保险业内人士，为您揭示谁在购买天价保险。

富人躲避遗产税

今年8月，美国宣布了遗产税暂停一年的消息，再次引起中国人对遗产税的关注。尽管中国人离遗产税还有多远依然是一个还在争论的话题，但是征收遗产税是一个大方向已经成为共识。因此，一些保险公司正是看到这部分客户的需求，纷纷推出大额寿险产品，其中合理规避遗产税成为营销卖点。

从事能源行业的刘先生就是这样一位客户，因为涉及个人的财产隐私，他并不愿意接受记者的当面采访，只答应通电话。据他介绍，因为自己所在的行业这几年越来越受到人们的重视，生意也越来越好，因此积累了一定的经济基础。但是，身为富人的刘先生却始终有一些担心，怕自己辛苦挣来的这份家产因为政策的原因而缩水。因为同样的担心，他周围很多做生意的朋友纷纷选择了移民，而刘先生并不愿意跟风，于是，他也做出了几点应对措施，包括尽量增加不动产投资、选择长期基金定投、购买保险等。其中，购买保险的原因之一就是听说可以有机会避免遗产税。

刘先生投保的是一种返利型人寿保险，年缴保费50万，需连缴10年。他告诉记者，“我都四张多了，并没有太多的高消费习惯，现在的积蓄养老已经不是问题了，只是希望子女能够尽可能多地合法继承自己的家业。前段时间，有朋友告诉我，通过购买保险能合理规避遗产税，一方面能为孩子提供保障，另一方面还可以合理避税。反正我的钱很多都闲着，这样总比存银行强多了。”据了解，现在确实有一些富人开始意识到合理规避遗产税的问题，类似刘先生这样年缴保费在50万以上的不是个案。据汇源律师事务所的魏晓东介绍，虽然现在国家仍未征收遗产税，但很多人早做打算，有一定经济实力的人群中购买大额人寿保险就是出于这样的目的。就拿目前的一些人寿保险为例，如客户选择年缴费50万，连缴10年这样的险种，那么自其缴费第二个月就开始返款，年返生存金共为5万元左右，可一直返至客户90岁，而且在客户达到一定年龄后会返还本金和一定的红利，这一部分的保险金所得都是不计入遗产税征收范围内的。

商人分散生意风险

中荷人寿北京分公司的客户经理张亚玲告诉记者，尽管他们公司是荷兰的ING集团和北京银行今年重新整合重组的，成立时间相对较短，但是这样的情况已经出现了。北京公司这边还不是特别明显，最近在他们的大连分公司有多起大额保单成交。究其根本原因，是由于保险的安全特性决定的。据张亚玲介绍，他们的很多客户尽管经济实力很强，但是由于生意场上的形势有时瞬息万变，所以很多人有了寻求保障的需求。

崔先生就是这样的一位，他手下有一个建筑公司和一个电器安装公司，经常同时有几个工地同时开工，按说生意相当不错，但是行业的特性让他不敢有丝毫怠慢，“我的这两个公司有个共同点，就是回款较慢，经常需要垫资施工，而且甲方和我们以及我们的下家供货方经常出现三角债，有时候钱要不回来，有时候拿实物抵账，像我开的A8L就是这么来的，八十万的工程款没收回来，就把车开回来了，所以经营风险较大。”另外，崔先生还告诉记者，“建筑公司和安装公司都是劳动密集型产业，每天都有少则几十、多则上百个工人在施工，于是经常有工伤的情况出现，在这方面也赔了不少钱，心理总觉得有点不踏实。”于是，崔先生一咬牙，干脆把最近结回的一笔50万工程款全买了保险，按他的话说，“反正如果不买保险也可能做别的消费了。”

对于这种情况，中荷人寿的客户经理张亚玲认为，保险有这样的独特保障功能就是即使公司破产了，保险也不会被用来抵债，任何人都不能动用保险抵债。恰恰相反，如果投保人愿意，这样的大额保单还可以用来抵押贷款，这对于那些风险较高的行业老板来说，确实起到了很大的保障作用。

拆迁户缺少投资渠道

拆迁能够出富翁已经成了北京市的一个普遍现象，很多的村民在一夜之间成了百万富翁，拆迁补偿款让村民过上了完全不同的生活：买房、买车、买股票基金只要喜欢，他们连奢侈品都可以不眨眼的消费。但是由于过去很多村民没有理财经验，除了将高额补偿款用于炒房买名车，他们似乎没有更加科学的投资方式。记者从一些保险公司了解到，一些拆迁户现在也开始通过购买保险来理财了，有些人还成了大额保单的主人。

中荷人寿的张亚玲告诉记者，他们就遇到过这样的客户。因为手头一下子多出了那么多的现金资产，让这些文化水平不高、没有太多理财经验的村民来操作，他们实在想不出更好的办法。其中，有人就一下子投入了几十万甚至上百万来购买人寿保险。据张亚玲介绍，目前，在北京看普通重症的费用基本上是30万到50万不等，这里所说的普通重症主要是指一些常见的癌症以及脑血栓等疾病的治疗。对于那些四五十岁的拆迁村民来说，由于他们一直没有像机关或企事业单位那样有定期的体检，所以这样的保障是更加珍贵的。而如果最终没有出险，他们将会拿到非常丰厚的回报，或一次性拿到，或逐月领取，这样的保障是买房、买车以及奢侈品这样的消费所不能给予他们的，所以手握巨款的拆迁户成为大额保单的主人也就顺理成章了。

按比例投资的高端人群

友邦保险的资深客户经理、美国国际理财规划师刘淑琴还给记者介绍了另外一种情况，就是有一类人是听从了理财规划师的建议，按照合理的比例配置了自己的资产，于是产生了相应数额的高价保费单。据刘淑琴介绍，一般来说，在国外保险投资的比例应该占到了整个家庭资产配置的25%左右，而对于一向对保险保持距离的中国人来说，能够保持在10%至15%的比例已经基本可以起到了保障作用。于是，如果一个人的金融资产有1000万元，那么他按照比例拿出150万元投入到保险上，这就能够理解了。

董先生是一个刻意保持低调的商人，他的主业是设计公司和印刷厂，公司潜伏在商住两用的公寓楼里，工厂在河北廊坊，车子是超过6年的别克君威，房子也不过就是三居室，自己平常除了喝酒、游泳没有其他的休闲，不去桑拿歌厅，也不打高尔夫球，但是自从有理财师给他的资产做顾问之后，他的想法改变了很多。按照董先生的本意，他绝不会去请什么理财师给自己做什么科学的规划，原本只是为了不再排长队办理银行的业务，他成了门槛为50万元的金卡客户。后来又买过几次基金之后，他被该银行吸收进了财富中心，并且给他个人配置了专属的理财顾问，于是，他开始听取理财顾问的意见。

第一次，理财顾问针对他的资产配置，提出可以增加不动产投资，那时候正好是在奥运会后，房地产市场有些萧条，他听取了理财顾问的意见，从房东手中买下了正在租着的两套四居室，变租房办公为自持物业，另外，还有一套亚运村餐饮街附近的底商，经过了去年下半年到今年初的房价大涨，他受益匪浅。第二次，就是今年年初，理财顾问给他的建议是，现在艺术品市场获利空间较大，可以找机会参与其中，于是，他也跟着朋友参加了两次拍卖会，尽管由于资金实力还不够，没能收获成果，但是他已经喜欢上了这个既长知识又能投资的行当。于是，当理财顾问第三次向他提出，他的资产配置中保障性不够的时候，他没有犹豫很久，就拿出30万购买了一份趸交的寿险。

在董先生看来，理财顾问支招属于专业的人做专业的事，既然人家说保障性不够，一定就有他的道理，买份保险又不占用很多资金，还能够涵盖了大病治疗和住院补助，也是一个防患于未然之举，他接受起来非常顺利。据刘淑琴介绍，听从理财师的建议，按照比例配置资产的高端人士数量正在呈上升之势，其中养老类、大病预防以及理财分红类的保险都有很多人关注、投保，“我的一个朋友就说过，现在没有财务压力，儿子还在国外，我买保险就当又养了一个儿子，他不哭不闹，还能给我养老，何乐而不为呢？”目前看来，这个能够“不哭不闹”给人养老的“儿子”会受到越来越多人的青睐。