人生不同的阶段面临不同的财务需要和风险，如何进行合理的安排来规避风险呢？

童年期可以选健康+教育险，小孩的健康问题、教育问题可能会增加家庭的经济压力；不幸残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以，童年期最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险，带有很强的储蓄性，大都需要家长定期缴纳保费，相当于为家庭制定了强制储蓄的时间表，这也省得家长为孩子上学存钱费心。

青年时期选择投资+保障险。越早开始投资越有利，年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地储蓄、投资。

成年时期考虑重疾+定寿险，保障家庭幸福、稳定。

人到中年考虑意外险+理财险。指望孩子养老，对孩子无疑也是一种巨大的压力。合理规划自己的养老问题，也是对自己和儿女的责任。

当进入老年期，避税险可以保障资产安全。老年时，有了房子、车子，孩子也长大了，开始面临遗产的问题。遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。