【案例资料】

保障对象：王先生

年龄：51周岁

年收入：4万元

保险需求：养老险

“东西都贵了，钱不值钱了，天冷买件羽绒服都要几百上千，以后靠那点退休工资根本就不够啊！”这是51周岁的王先生发出的感慨。这种情况也实实在在地发生在我们身边，前几天，一条“100元钱的消费品购买力自改革开放以来缩水了80%”的微博被火热转发就论证了这一点。

【专家解析】

保险业出现在中国只是近一二十年的事情，对于在年轻时候没有机会买到保险的王先生来说，希望通过购买一款养老保险来保障退休之后的生活。

“相对来说，就一般的保险产品设计而言，上世纪六十年代出生的人，都已50多岁，开始进入享受保险带来福利的阶段。而超过50岁的人，如果之前没有一个足够的积累阶段，就马上要进入享受期，这在保险产品设计上是不可能的。所以，这个年龄段买大部分保险都不是太划算。如果买养老险的话，风险和投入都较大，在保费和保额上甚至会出现倒挂的现象。”专家如是说。

笔者选择了目前市面上较为多见的一些养老保险。从投入和产出来看，发现并不合算。以一款终身分红型产品为例，52岁的王先生年缴1万元，连续缴费5年，从60岁开始领取养老金，每年能领取3200元，但是需要连续领16年才能取回5万元本金。且从61岁开始，就不再有身故保障金，如果身故，则不能取回本金。而如果把这5万元做5年期定期储蓄，按照目前5.5%的利率来计算，每年可以得到2750元的利息，在拥有本金的同时也能够取得不低的收益。

笔者还发现，55岁开始可以领取养老金的产品，王先生不能再分期缴费，这样保费的支出就相当大，但是相对来说还是选择这种方式比较划算。比如保额为1万元的某一产品，需要一次性缴费185600元。该产品从60岁开始领取，每年领5000元，到80岁结束，届时再领取期满金20万元。而如果期间身故，则得到20万元的身故保障金。

专家建议，这个年龄段要理财，可以买一些短期的稳健型理财产品或者直接储蓄，相对来说收益都还不错。如果要通过保险的话，可以以孩子的名义购买一些快速返还的分红型产品，受益人则是写自己的名字，这样一方面可以给孩子买一个保障，同时自己也能拿到一些分红养老。

同时，专家还指出，以前一般将购买养老险的年龄定在40岁左右，但近几年随着人们保险意识和生活质量的提高，投保年龄有年轻化的趋势，很多人都在30多岁就开始考虑养老的问题。