对于想要更好的养老生活的人来说，商业养老保险或养老年金险或许是一个不错的选择。其中，养老年金险可以选择一次性或分几年缴纳保费，等到约定年龄可以按月或按年领取养老金。

例如，有些产品女性55岁就可以开始领取，领取时间和方式都是约定好的，不能随意支取。养老年金险的好处是养老金稳定，而且一旦投保，就不会因为缺乏社保缴纳时间而被拒保。

另外，如果手头上有一笔闲钱长期不用，但未来可能会用在孩子上学、结婚、创业或养老等方面，建议选择增额终身寿险。这种保险的好处是可以通过减保实现各阶段的需求，比养老年金险更加灵活。

增额终身寿险的现金价值会随着年龄增长而复利增长，后期的IRR（内部收益率）可接近3.5%，既兼顾了灵活性，也能获得一定的收益。

虽然社保缴纳时间不足、没有企业年金的人们会面临更大的养老风险，但是通过选择商业养老保险或养老年金险或增额终身寿险等产品，可以更好地规划自己的养老保障。在选择产品时，应该根据自己的实际情况和需求，选择最适合自己的保险产品，以实现更好的退休生活。

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