养老年金保险作为一款备受瞩目的险种，受到有远见的投保人的青睐，因为它能帮助人们规划未来生活，为老年生活提供基本依靠。尤其对于没有子女或子女远在他乡工作的人群来说，规划好自己的养老生活至关重要。那么，如何选择一款适合自己的养老年金保险呢？每种事物都有两面性，养老年金保险也不例外。本文将从养老年金保险产品的角度，探讨其优点与缺点。

一、选择适合的产品

以中国人寿保险的鑫耀年年养老金保险为例，我们可以看到该产品的一些特点：允许55周岁至75周岁的男性、50周岁至75周岁的女性投保；主要责任包括养老年金、祝寿金和身故保险金；可附加万能账户，保障至105岁；领取年限为66岁，有两种定期领取方式，分别是70岁和85岁；缴费年限有趸交和3年交。在投保时，我们也要考虑到养老年金保险的收益，除了身故保险金，还有到期领取的收益。举例来说，如果选择60岁投保，3年交付，每年投保1万元，附加万能账户50元，那么资金将在10年左右回本。

二、养老年金保险的优点与缺点

1、优点

①提供稳定的现金流：养老年金保险不仅可以选择每年领取，还可以附加万能账户，随时取用账户的现金价值，保障了稳定的现金流。

②抵御长寿风险：随着科技进步，人们的寿命越来越长，养老年金保险可以确保在生存期间持续领取，无论活多久都能领取，避免因长寿而积蓄耗尽的风险。

③累积生息，收益增值：大多数养老年金保险会将我们缴纳的保费逐渐累积生息，积累数十年后会有可观的利益。含有万能账户的产品更能通过生息增值获取更高的收益。

④强制储蓄：投保养老年金保险可以强制自己每年储蓄一定金额用于交保费，养成储蓄习惯，为未来创业、婚嫁、育儿、养老提供更多资金支持。

⑤对冲利率下行风险：养老年金保险的固定利率保证可以对冲理财投资利率下滑的风险，附加万能账户还能获取更高的收益。

2、缺点

①保障责任不全：商业养老年金保险主要关注被保险人的生存资金需求，缺乏对健康问题如疾病、伤残等的保障。

②流动性差：养老年金保险需要长期投入，短期内无法取出投入的资金，若要取出只能选择退保，但会有损失。

③回现价时间较慢：由于养老年金保险的总收益是逐渐增长的，复利计息导致收益在后期才会明显增加，需要长期投入才能累积现金价值。

因此，在选择养老年金保险时，需要根据自身情况权衡各方面的利弊，选择适合自己的产品，为未来的养老生活做好充分准备。希望本文能为您在选择养老年金保险产品时提供一些参考和帮助。