中国从一个年轻的社会进入超级老龄社会一共只用了30年，老龄化进程正在不断加快，老年人口越来越多，“未富先老、未备先老”已经成为事实。为了让国人老有所依、老有所养、老有所乐，政府提供了社会养老保险来保障基础的养老需求，但是如果想要拥有更优质的晚年生活，单凭政府福利是远远不够的，这时候商业养老年金保险就可以作为一种补充。总体而言，商业养老保险有以下优势：

1.预期收益稳定且无风险回报：养老年金保险的预期收益是根据合同约定的利率来计算的，保险公司通过多元化的资产配置实现长期稳定的预期收益，不会受银行利率变动的影响，即使市场波动、经济停滞，即便发生了金融危机，年金保险也不会受到影响，保险公司仍然按照合同约定风雨无阻地给付养老年金。

2.强制储蓄：这种保险要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划。另外，由于退保会有损失，因此人们会慎重考虑退保的问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

3.终身领取：可终身领取也是养老年金保险比较亮眼的一大优势，就算是被保险人在期间身故，一些产品也提供了保证领取10年、20年或者领取至指定年龄等的保障。具体有多划算呢？可以看个具体的案例：程先生今年40岁，在身边朋友的影响下开始考虑起晚年的养老保障问题，再三比较，程先生投保了中荷人寿今生有约年金保险，选择每月缴费3340元，缴30年，60岁后每月领取10000元，保证领取到80岁，即锁定了至少240万元的养老金；超过80岁后，程先生每年还能继续领取12万元，保障晚年生活，直至身故。

为什么要尽早配置养老年金保险呢？原因在于在领取相同的养老年金的情形下，年轻时投保所缴纳的保险费会比相对较少。应尽可能缩短保险费的缴纳期限，这样虽缴纳的保险费会相对较高，但在领取相同的养老年金的情形下，所缴纳的累积保险费，要比期限长的缴纳的要少。

那么40岁的人群如何配置养老年金险呢？对于40岁的人群来说，在配置养老年金保险前首先要对经济基础有一个比较明确的认知，这个认知可以基于正常的生活开销、希望每月的可自由支配的资金等。由于养老年金具有确定性，在清楚自己的需求后就可以相应计算出需要缴纳的期限、方式和金额了。

总而言之，当人步入中年，在家庭形态已经比较成熟的情况下就可以开始规划养老了，投入更少的成本，享受更优质的晚年生活。