假设桃子夫妇都在50岁退休，退休后仍然保持每人每月支出1500元的生活水平，按照最低的通货膨胀率来计算，20年后退休时，桃子一个人每月必须拿到2709元才能当现在的1500元用。按照2709元的基数计算，如果桃子活到80岁，必须2709?2?0?.43（30年通货膨胀率3%的复利）=2360080.8元才够养老。

幸运的是，桃子有养老保险。据业内人士估算一个人所缴纳的社会养老保险，最多能负担退休时生活支出的45%。也就是说，桃子一个人有资金缺口2360080.8?（1-45%）=1298044元，桃子夫妇需要2596088元的养老金。要是再想提前退休，这个可怕的数字会大幅度增加。孩子的教育经费需要多少？至少20万。让我们为这两百七十万计划一下吧。

一、简单生活、保重身体。

从现在开始，改掉奢侈的生活习惯，减轻资金压力。另外，健康也是理财。如果现在就患上了这个高那个高，养老金也会水涨船高。

买车的想法，请桃子夫妇趁早打消，随着油价上涨，车是“买得起用不起”。要么早退休，要么买私车，请自己选择。

二、购买保险。

夫妻双方都要购买健康险，附加重疾、住院医疗和意外伤害险。保险额度可以达到家庭年收入的6~10倍，投资金额则占家庭总收入的10%左右。在保障父母的基础上，再为孩子投保医疗险和意外险。教育险可以选择，但并非必需，可以用其他方法替代。

三、长线投资、复利获益。

从上面的一大堆计算中可以看出来，每年一个小小的3%，经过30年就折腾出一大笔钱，这就是时间的复利效应。只有早早投资，才能多多获益。

最能体现时间复利效应的投资方法是什么呢？许多理财专家都推荐了基金定投，长期的基金定投可以有效抵御通货膨胀。假设每月定投1000元，投资回报率按照年平均收益8%来计算，20年后本益合计为592947.22元，孩子的大学学费足够了。除了为孩子投资的这1000元外，桃子夫妇可以为自己投资2000元，退休时将得到1185894.44元。养老金资金缺口堵上了一半。

四、买房做房东。

桃子夫妇每月收入9000元，扣除3000元生活费，3000元基金定投，还剩3000元，加上奖金，年结余56000元，扣除保险支出10%，还有50000元。由于今年宝宝刚出世，很多地方需要用钱，这50000元不妨作为生育基金，存为活期或者投资货币市场基金，等宝宝2岁左右再转为定存。这样20年下来，又有一笔可观的定期储蓄了。

目前已有的70000元存款可以投资房产。桃子夫妇没有按揭，以按揭的方式以房养房是相当划算的。业内普遍认为，重庆房地产的“刚性需求”仍然存在，房产仍具投资价值。

五、另开财源。

既然50岁就退休，除了旅游玩乐，桃子夫妇还可以根据自己的兴趣和特长，打理一些轻松的小生意，不但能增加财富，还能避免无所事事，身体和心理生出“休闲病”。

总之，养老有三大利器：储蓄（包括国债和货币市场基金）、定投和房产，为了稳定的养老生活，即便桃子夫妇热衷投资股票，也请不要让投入超过总资产的50%。