北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日称，京、沪、穗等一线城市居民若2027年退休，预备1000万元养老只怕也不够。此言一出，一片哗然。对于普通老百姓来说，1000万元是那样的遥不可及，难道我们真的需要准备这么多养老金吗？如果不是，那究竟要多少？

数字背后的真相

向妍认为，其实教授的本意并不在于提出1000万元这个数字，而是想向公众揭示人民币的购买力在下降以及我国民众养老金存在缺口。

货币的实际购买力下降。统计数据显示，2009年我国GDP规模是1978年GDP规模的92倍，但同期广义货币供应量(M2，等于M1+储蓄存款)之比为705倍，狭义货币供应量(M1，流通中的现金+支票存款)之比达到1037倍，大幅高出同期GDP和物价CPI增长之和，这意味着人民币的实际购买力在下降。

我国民众养老金将存在缺口。中国目前的养老金制度采用的是现收现付制，即以同一个时期正在工作的一代人的缴费来支付已经退休的一代人的养老金的保险财务模式。随着我国人口老龄化问题的加剧，未来的年轻人将要负担更多老年人的养老金，我国的养老金将存在一定的缺口。

到底需要多少养老金？

向妍表示，按现有货币购买力，一般情况下，退休后年收入达到退休前的80%，则基本可以保持原有生活水平。2010年一季度，长沙市城镇居民人均可支配收入为6756元。假设以此数据为基准，年人均可支配收入可达27024元，退休后每年收入需要达到退休前80%即27024元×80%≈21619元。按通货膨胀率5.92%(中国1980-2008年的平均通货膨胀率)、退休生活25年来计算，在目前收入水平下，若在2027年退休，到时最少需要为自己准备退休金约143万元。但以目前湖南省的数据为例，2009年湖南省退休人员平均每人每月1024元，年收入1024元×12=12288元，与上述的21619元理论收入相比，还存在一定的缺口。

另外需要提醒的是，对于退休人员来说，除了基本生活费，医疗费用也是一笔大支出，除了基本的生活费用，个人还应该视自身身体状况准备一定金额的医疗准备金。

如何积累养老金？

家庭养老是我国的传统养老模式，但是随着“4-2-1”家庭模式的到来，即一对夫妇要供养四个老人和一个孩子成为现实，传统的家庭养老模式也受到了挑战。而社会基本养老金只能满足最基本的生活，要保证退休后的生活水平和质量不变，必须尽早积累养老金。为此，向妍给出了以下建议。

坚持基金定投。建议从35岁起，每月定投一定金额基金作为基本养老金不足的补充，以每月定投500元，年收益率5%为例，25年后可积累约30万元养老金。

家庭储蓄进行稳健型投资。建议将家庭储蓄投资在银行理财产品、国债等稳健性产品上，以提高资金收益率。

购置房产，以房养老。房产即可出租也可出售，租金可弥补养老金不足，同时还能享受房产价格上涨带来的增值。

年金型商业养老保险。目前很多保险公司都提供了年金型养老保险产品，可根据自己的经济状况在年轻时交纳一定年限的保费，退休后可以按月领取，以弥补社会基本养老金的不足。

其他投资。在资金充裕的情况下，还可以根据自身兴趣爱好进行黄金、纪念币等方面收藏，长期来看，这种投资也会有升值的空间，也可作为养老金补充。