新一站保险网07月07日讯，在北京，一个月薪1万的普通上班族，光五险一金每月就需要2200多元，其中单养老保险就需要800元，算是大头。扣完五险一金后，到手工资也就7000多而已。

公积金可以用来买房，医保可以用来看病都是当前比较需要的，但是养老保险主要是用于退休后，现在缴会不会有点早，能不能不交呢？或者自己储蓄养老金。

首先养老保险肯定是要交的，这样退休后还能继续领工资，但能不能通过个人储蓄，或者投资理财来攒这笔养老金，或许未必。

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退休前我们共缴多少养老保险

大玩家以北京为例，假设大玩家从25岁开始一直工作到60岁退休，月薪1.3万，共缴纳35年养老保险。

通过计算可以得出，平均每月个人需缴纳1040元，单位缴纳2470元，每月共计3510，年缴纳保险个人部分为12480元，单位缴纳部分为29600元，,共计42080元。如下：

为了便于计算，我们暂时忽略年度在岗职工月平均工资增长率，也忽略大玩家35年间工资收入增长的因素。等大玩家退休后，个人共缴纳43.68万，单位缴纳103.6万，合计147.28万。

因为我们忽略了个人收入增长及所在省市岗职工平均工资增长率，因此到大玩家退休前，所缴纳的养老保险，不论是个人还是单位部分，肯定是高于这个数字的。

那么，养老金该如何计算呢？

养老金怎么算

先明确一点，退休前我们交的叫养老保险，退休后领的才能叫养老金。而且养老金退休金，这是两个不同的范畴。

养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金。计算公式如下：

看不懂公式没关系，反正在你领养老金的时候，国家就已经算好了。不过你需要明白这几点：

1、缴费越多，缴费时间越长，养老金就越高

2、到了退休年龄后，你就可以一直领取退休金，直至去世。

3、养老金受“上年度在岗职工月平均工资”的影响较大，而且每年都会据此进行调整。

4、越晚退休，越能领到更多的钱。

然后我们来说说到60岁退休，你能攒下多少养老金。

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35年后能领到多少钱

先说明一点，由于养老金跟社会在岗职工平均工资成正相关，所以35年之后，能领到的养老金肯定要高于目前水平。

我们按2016年北京市在岗职工年平均工资66881元，月均5574元进行计算，看看35年后，我们能领到多少钱。

个人账户养老金=43.68万÷139=3142.45元/月。

基础养老金=5574÷2×35%=3248.24元/月。

合计：3142.45+3248.24=6390.69元/月。

不过有一点需要注意，139个月后，你个人养老金账户里的钱，就已经领完了，这时候就只剩下基础养老金账户了。这时候你会发现，你每月能领到的钱变少了。

假设你能活到80岁，在72岁前，你每年能领到76688.28元，72岁后每年就只能领到38978.88元。退休20年合计能领到1232090.4元。比35年缴纳的养老保险总额还少20万左右，所以为了拿完社保，一定要多活几年啊。

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投资理财攒养老金要多少钱？

既然是投资理财，那么35年的投资回报一定要高于缴纳社保总额才有意义，也就是要超过147.28万社保总额，而且也表示你放弃了缴纳养老保险。

我们不妨来看看，年化收益达到多少才能摊平甚至超过这147.28万。

由于放弃缴纳养老保险，公司将不会再为你缴纳，因此公司帮你缴纳的基础部分不能算在个人投资金额之中，投资金额只能算个人账户部分，即每年12480元。

还是按1.3万月薪计算，在不同收益率下，你需要投入的本金应该达到下表的标准，才能跟147.28万的养老金基本持平。

可能有的朋友会说，1.3万只是目前收入，35年间收入肯定会增长，而且社会在岗职工平均年工资也会增长，这张表中的数据未免有些刻舟求剑。

的确，随着社会平均工资增长，个人收入也会增长，相应缴纳的养老保险和可用于投资的资金都在增加。因此以上计算，可以理解为是按最低养老保险额及最低收入进行计算。

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划算吗

1、从到手收入来看

从上表不难看出，要想彻底超过147.28万，每月投资金额平均要在3200元以上，而且投资回报收益越低，投资本金就要求越多，而五险一金加起来才2889元。

因此通过个人投资理财攒养老金，实则摊低了每月到手收入，这肯定会增加你在其他如消费、购房、养孩等支出上的压力。

从实际到手工资来讲，个人投资理财攒养老金不划算。

2、从投资成本来看

投资收益越高，所需本金也就越少，但是风险会成比增加。而养老保险的目的在于保证退休后的正常生活，因此不建议将养老储备金用作高风险投资。

基于目前中国投资市场行情，超过8%我们就可以认为是高风险投资了，因此建议大家选择收益8%以下的资产进行投资。

按6%投资收益计算，要想超过147.28万的养老金，投资资金平摊到每月最少需要3485元。而且这笔钱时必须要储蓄的，对于自控能力差，或者急需大量资金的人是不划算的。

对大多数人而言，随着年龄越来越大， 对现金的需求也越来越大，难保证每月能攒下3500元。而正常缴纳养老保险，每月仅需要1000多元。而且个人投资还需要不断调整调整投资策略。

因此，从投资成本来看，个人投资理财攒养老金不划算。

3、从投资风险来看

致命的是随着投资本金的增加，你很可能会因为一点小幅度的波动，而影响投资情绪，做出错误的投资判断。因此，个人投资理财攒养老金从投资风险对投资情绪的影响上看是不划算的。这样算下来，你觉得个人储备养老金还是一件划算的事吗？

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