保障对象：我想帮女儿买中国人寿瑞鑫典藏版的保险，女儿现在1岁，首年交8978，共交10年，满四岁开始返还，如果不取出现金还可以拿分红，请问谁知道这种保险有什么优缺点吗

　　专家分析：

　　国寿瑞鑫两全保险（分红型）是一款"生、老、病、故、财"全方位保障的产品，是现在市场上受到极大欢迎的产品。保障范围广，包括十二种近几年来发病率较高的重大疾病。该产品有明确灵活的保障金领取规定，从不同层面为用户**紧急援助和分红养老保障，是一款综合性极强的保险产品!

　　产品优势：

　　1、生存金：每3年领取一次，按保额的8%领取。

　　该产品通过年度分红的形式抵御通货膨胀，实现3年一领取的方式，让用户的资金保值，每次领取按保额的8%领取，领取额度与保额相结合，具有灵活性和增值效用。

　　2、养老金：健健康康80岁可一次性领取保额3倍的养老金。

　　该产品如同银行的活期存折，还本付息结合红利累积，为用户储备一笔不菲的养老金，当用户在保险期内急需要用钱时可凭保单借款【信泰爱驾宝两全保险】，以解燃眉之急，中国人寿瑞鑫典藏版，具有人性化的特点。

　　3、大病保障金：如确诊患合同约定大病，按保额3倍进行赔付；且交费期内患病，后期费用免交。

　　国寿瑞鑫两全保险（分红型）附加的提前给付重大疾病，在用户确诊首次患重大疾病后，将按照保额的300%进行赔付，如果用户在交费期间患病，则可以不再续交费用，同样获得合同约定的给付额度。给遭遇风险的用户大大地降低了经济损失。

　　4、身故保险金：80岁前身故，保额3倍赔付。

　　该产品的保障期限较长，身故保障持续到80周岁，如果被保险人在80周岁前身故，按被保险人的保额300%赔付，高额度的赔付为身故人的家庭起到了很重要的经济保障。

　　5、理财：每年享受中国人寿分红，可复利计息。可凭保单借款，以解燃眉之急，保障及分红不受影响。

　　该产品是中国人寿的**产品，在投资分红层面，按复利方式累计分红，其收益相比其它公司的同类产品有明显的优势。同时该产品制定的保单借款功能，可以在保障和分红不受影响的情况下，为用户灵活借款解决紧急经济需求。

　　产品劣势：

　　1、绑定性

　　该产品主险及附加险属于组合绑定性质，附加险在主险**的同时是必须附加的，两者均无法单独**。对于有单方面需求的用户，绑定产品的价值反而有所降低。

　　2、终止性

　　该产品附加的重疾险如果发生理赔，重疾险与主险的合同将一并终止。虽然重疾理赔发生前，用户账户每年都会有分红，且三年返还一次。但一旦被保险人遭遇重疾，用户的养老金等保障即刻消除。

　　3、高消费性

　　该产品属于分红型产品，不是纯保障的产品，在保费上要比一般的保障性产品昂贵，虽然重疾的理赔额度高，但此前的保费投入较高，

　　4、时间限制性

　　该产品的养老保障需要在80岁后才能领取，比普通的社会养老保险晚了近20的，对被保险人年老生活的保障力度较低，而老年人正是在退休后需要更多的养老金来补充生活所需。