假设桃子夫妇都在50岁退休,退休后仍然保持每人每月支出1500元的生活水平,按照最低的通货膨胀率来计算,20年后退休时,桃子一个人每月必须拿到2709元才能当现在的1500元用。按照2709元的基数计算,如果桃子活到80岁,必须2709?2?0?.43(30年通货膨胀率3%的复利)=2360080.8元才够养老。
幸运的是,桃子有养老保险。据业内人士估算一个人所缴纳的社会养老保险,最多能负担退休时生活支出的45%。也就是说,桃子一个人有资金缺口2360080.8?(1-45%)=1298044元,桃子夫妇需要2596088元的养老金。要是再想提前退休,这个可怕的数字会大幅度增加。孩子的教育经费需要多少?至少20万。让我们为这两百七十万计划一下吧。
一、简单生活、保重身体。
从现在开始,改掉奢侈的生活习惯,减轻资金压力。另外,健康也是理财。如果现在就患上了这个高那个高,养老金也会水涨船高。
买车的想法,请桃子夫妇趁早打消,随着油价上涨,车是“买得起用不起”。要么早退休,要么买私车,请自己选择。
二、购买保险。
夫妻双方都要购买健康险,附加重疾、住院医疗和意外伤害险。保险额度可以达到家庭年收入的6~10倍,投资金额则占家庭总收入的10%左右。在保障父母的基础上,再为孩子投保医疗险和意外险。教育险可以选择,但并非必需,可以用其他方法替代。
三、长线投资、复利获益。
从上面的一大堆计算中可以看出来,每年一个小小的3%,经过30年就折腾出一大笔钱,这就是时间的复利效应。只有早早投资,才能多多获益。
最能体现时间复利效应的投资方法是什么呢?许多理财专家都推荐了基金定投,长期的基金定投可以有效抵御通货膨胀。假设每月定投1000元,投资回报率按照年平均收益8%来计算,20年后本益合计为592947.22元,孩子的大学学费足够了。除了为孩子投资的这1000元外,桃子夫妇可以为自己投资2000元,退休时将得到1185894.44元。养老金资金缺口堵上了一半。
四、买房做房东。
桃子夫妇每月收入9000元,扣除3000元生活费,3000元基金定投,还剩3000元,加上奖金,年结余56000元,扣除保险支出10%,还有50000元。由于今年宝宝刚出世,很多地方需要用钱,这50000元不妨作为生育基金,存为活期或者投资货币市场基金,等宝宝2岁左右再转为定存。这样20年下来,又有一笔可观的定期储蓄了。
目前已有的70000元存款可以投资房产。桃子夫妇没有按揭,以按揭的方式以房养房是相当划算的。业内普遍认为,重庆房地产的“刚性需求”仍然存在,房产仍具投资价值。
五、另开财源。
既然50岁就退休,除了旅游玩乐,桃子夫妇还可以根据自己的兴趣和特长,打理一些轻松的小生意,不但能增加财富,还能避免无所事事,身体和心理生出“休闲病”。
总之,养老有三大利器:储蓄(包括国债和货币市场基金)、定投和房产,为了稳定的养老生活,即便桃子夫妇热衷投资股票,也请不要让投入超过总资产的50%。