大家们还记不记得小沈阳小品里那句话：人生最大的悲哀莫过于人活着，钱花没了。然而这句话却恰恰说中了中国当下日渐显露的养老问题。目前我国社保养老金替代率仅为40%左右。比方说你退休前的工资是8K，那么退休后的养老金就只有3.2K了。。。很心塞有木有！……看来，要想让自己的老年生活更有保障，单靠养老金是够呛了，咱还是自己多上上心，提前未雨绸缪吧。我们来说说如何做养老规划。

小知识：养老金替代率是我们退休时的养老金与退休前工资收入之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。

自备养老金要存多少钱？

对于一个普通家庭来说，未来养老到底需要多少钱呢？我们一起来算一算。

假设你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去国家给你的养老金外（明显不够用），你计划多留出1000元的备用金，那么我们按80岁的平均寿命来计算，你需要自己储备的养老金是：1000元×12月×20年=24万元；如果每月多开支2000元，那么需要的自备养老金则是48万元。

我们还需要注意的是，在这几十年的时间里，物价水平也绝不会是一成不变的，因此我们还应考虑一下通货膨胀的问题。我们就以3%的平均通货膨胀率来计算，如果每月多支出1000元，等到你80岁的时候，累计就需要58万元的自备养老金；如果每月多支出2000元，则累计需要116万元～额滴天儿，真是亚历山大啊！

退休养老如何规划？

1.确定大概的退休年龄

一般情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会稍早一些。而在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了大家的生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，我们需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。也许你在50岁时就实现了养老的目标，那么你完全可以提前退休；或者你非常热爱你的事业，只要身体状况允许，你同样可以多干几年。

2.明确退休后所需的生活开支

依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，我们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量；另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，然后由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，我们再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。

3.了解积攒养老金的各种方法

（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。

（3）商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型（关于商业保险的具体内容我们下堂课细说）。

（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。

4.养老投资应与个人风险能力相匹配

在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。

随着中国老龄化进程加快，社会养老压力逐渐加大。养老，不只是老年人关注的事，越来越多的年轻人也有养老危机感。那么如何才能让父母或者未来的自己“老有所养”？如何制定养老计划？本期的节目，我们就一同来聊一聊。首先介绍一下做客演播室的嘉宾，中国人寿理财经理李秀文女士。

其实每每谈到保险的话题，大家都是比较感兴趣，尤其是关于养老的这样的一个话题，因为我想，随着中国老龄化的这样的一个加快，每个人不仅仅满足于我们基本的一些养老的社保的需求，所以在这里也是想给大家普及一下，什么是社会养老保险。

李秀文：社会养老保险实际上是国家强制执行的这么一个养老保障的制度，它是由个人交和单位交两部分共同组成的，那么它缴费年限最少是要15年。现在情况实际上你要真正交到15年，你将来领的养老金非常非常地少，所以现在人们基本上是选择了延长地缴费，甚至于很多人都交到真正的退休的时候，也就是说它的基本是15年，完成这样的一个过程，

那他会享受到一个什么样的养老保障呢？

李秀文：他到的法定的退休年龄，他会按月领取养老金，但是它这个金额呢，它也不说你一直交它是一个金额，它是每年会做一个调整，基本上是上调，每个城市都不一样，因为它有个地方补助差异。

那看来GDP城市高一点的他们就算比较享福的，拿的也会高一些是吗？

李秀文：对对对，因为本身社保它就是国家给予老百姓的一个最基本的一个保障，那它只能是保，但它不能包的，因为中国人口太多了，而且现在中国也提前进入了老年的社会，所以这个养老的问题一下就凸显出来了，这种情况下我们拿到手的养老金其实是非常非常有限的，基本上能够生活。

假设我们交满15年的话基本的保障是多少钱？

李秀文：那非常非常少了。我记得就是我有一个朋友吧，他在交了15年终止以后，他大概养老金就是每个人不一样的，他只是一个普通的工人，大概也就拿到了一千块钱左右吧，那可能跟他所在的单位缴的这个数额基数，也是不一样的，还有他的参保的时间也是不一样的。

【“老有所养”应提早规划】

人们只靠社保拿到的养老金非常少，而且远远低于工作时候的收入。我国目前的养老体系由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社会基本养老保险广覆盖、低保障，只能维持基本生活水平。企业年金则无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此，个人商业养老保险就成了养老规划中不可缺少的一个组成部分。

商业养老保险又提供和基本养老保险，有什么不一样的一些服务呢？

李秀文：其实就是咱们的养老实际上是三大体系来构成的，一个是社保、一个是商业保险、还有就是企业年金，这三块去构成才是一个合理的一个养老的计划。所以我们的商业保险实际上是对于社保的一个非常好的一个补充，它能够做到或者说可以弥补社保做不到的地方，还有一些不足的地方。那我们的商业保险实际上它在合同一旦确定以后，它的缴费时间是不变的，而且它的缴费金额也是不变的，另外它除了有固定的生存返还金以外，它还可以长期地享受保险公司的一个经营成果，也就是我们说的红利。另外它的领取也比较灵活，这些咱们的社保是做不到的。

我想请教一下，这个养老保险的一些保障范围有哪些？

李秀文：保障范围一般来说，商业的养老保险它很少去包括意外和重疾，这一块实际上在这里头即使是含了这些保障，但是它的这些保障也不足够。所以在买养老保障的同时，我建议先把意外的和重大疾病的一定要先做，因为你这一块最低的而且是最基本的这个保障做足了以后，你才来考虑投资分红或者养老这方面的问题。

就是说养老这份保险是不包含这些范畴的？

李秀文：对，没错。要额外去购买。

那么怎么能挑到自己合适的比较重要了。我们看有一些人他也在不停地买，最后他发现这个效果也不明显，有的人其实没有花特别多的钱，他买了之后针对性很强，他觉得很受益。那怎么才能买到适合自己的商业保险？

李秀文：实际上这个商业保险当然要私人定制了，每个人因为需求点不一样，我只能说给大家一个大的范围的一个建议。比如说对于年轻的，比如说就是咱们的工薪族，老师或者是公务员一类的，他们的特点是什么呢，年龄不是很大，但是他们的收入比较稳定。然后他们的收入基本上是属于中偏上，这一类的人群，他有时间，因为他在奋斗期，所以他可以选择10年期缴费的产品，这个对于他们来说每一期的压力也不是太大。如果是年龄偏大一点的，相对来说

他的经济能力也比较强，缴费能力也比较强，这种情况下他可能选择10年期以下的业务，比如三年五年交的，这样子他有这个能力交，但是他时间长来去交的话，对他来说是不太划算的。

以你这么多年的经验，你觉得我们从什么年龄段去买比较划算？

李秀文：养老保险没有说是固定的一个年龄，就是说，没规定你什么时候去买，但是有一点是可以确定，就是说你只要有能力，越早去准备，你会越轻松，因为咱们的退休年龄相对来说是固定的，那么这个工作的年龄其实也是固定的，从工作到退休大概来说，就是30年吧，我举个例子，如果在这30年当中，第一种方式，你头10年每年存一万块钱，那你后20年拿去做一个滚存和投资，第二种情况，是头10年不存钱，后20年每年存一万块钱，那你前面和后面的投资它差了一倍的价钱对不对，如果说我们假如30年都按5%的一个收益的话，其实30年的滚存的话它俩的收益是一样的。从这个例子上，你就能看出，你越早准备你越轻松，你单位付出的成本就会越低，因为年轻嘛。那么你滚存的时间越长对你自己是有利的。

【养老大拷问投保养老险越早越划算】

商业养老保险也叫年金保险，通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以领取现金，实现老有所养。不少市民在办理养老保险时会有诸多疑问，更换了生活城市养老险会不会有影响？选取哪种缴费方式比较好？如果养老险中途不交了怎么办？投保养老险从什么年龄购买比较合适呢？

养老保险他交了一半，他突然就经济上出现问题了，不能再继续去缴了，会怎么样呢？

李秀文：一般来讲，买保险最好是坚持到底。所以我就说，一定要选择适合自己的，比如说缴费的年限和缴费的金额，我给你们两个建议吧。一个就是说，按照家庭收入的10%到15%拿出来去做一个养老的储备，这样子的话不会影响你家庭的一个总的开支，你正常的开支是可以满足的。另外还有一种情况，根据你养老的一些费用，比如养老将来要用到200万或300万，再去扣除你已经既定的，比如说我们已经准备好的比如说像社保扣除的部分，剩余的部分你再平摊到前面去，然后去做一个养老的一个补充，这样的情况下，你在规划好的情况下最好是不发生中途的一个退保，如果是真的是交不起了，你可以缓冲一下，因为我们在这个就是说你在交不起的情况下，我们这个保单两年内你可以随时办暂停的。但是你在失效期限，你不享受我们的一个保障的责任了。

我身边有很多人，他这个商业保险业好社保也好，他并没有转过来，然后他在这边又开始买了，这样子会不会很不划算？是不是一定要把它转到一起来统一去算的话会比较好？

李秀文：其实商业保险它是互不影响的，后面你再买的，你是同时享受的。因为任何一份保险并不是说你买了一份那么你后面的你就可以你不用买了，不是这样的，随着你的收入的增长，随着你家庭资产的一个配置的不一样，你随时都可以去调整的。所以你前面买的你就可以放着，因为现在，就说我们公司吧，现在中国人寿全国作为联网，如果你在内地买了商业保险，如果你到深圳来居住，你完全可以把它迁过来，所有的权益都不会受到影响。其实我在十几年的寿险的工作当中，我会遇到一些这样子的消费群体，就是说他会单纯地把这个商业保险和其他的投资的一些产品去做一个比较，其实我想说的是，他们没有可比性，因为它是不同渠道的一个投资的理财的方式，各有特点、各有功能。比如说商业保险，除了我刚才说到的优点以外，它还有一个非常好的一个功能，就是它可以保单贷款如果说把合同去贷款，在你的借款期间，你所有的权益都可以一点不变，就是你在贷款的时候，然后你的这个钱还可以拿出来做一个二次的资金的运作，保单可以去做抵押，而且它这个资金流动得非常地快，所以说这个是其他产品是做不到嘛对不对。

的确是。听了李女士的介绍，真的是感触比较多，尤其我们的青年人，要及时进行养老规划是非常有必要的，不要以为退休了养老的距离离你很遥远，人无远虑，必有近忧，应该及早地筹备，给自己和家人多一份保障。