购房金+教育金+养老金 怎样去合理的调整三金规划

　　由于金融风暴，大家的收入减少、资产缩水、投资市场平均收益率降低，于是不少人便中断了家庭理财规划中购房金、子女教育金、养老金的积累。理财专家指出，这样的做法是不妥当的，家庭中的“三金”积累，必须依靠长期不间断的投资积累才能完成，三天打鱼两天晒网式的中断操作，将非常明显地拉大家庭或个人与财务自由之间的距离。当然，这并不是说不能对原来的理财规划做出动态性的调整，而是应该按照一定的方式、方法来进行，我们在这里活学活用理财规划的核心原理，来帮助你解析金融风暴之下，“三金”规划如何科学调整。

靠长期投资战胜长寿、通胀等风险

　　也许有人会说：“我曾经也知道长期投资的好处啊，可是谁让我运气差，遇到了金融海啸呢？！就算我原本积累了很多资金，这一下也被海浪淹没了呀！要我说，这投资有点像种田，天气好的年份收成就好，可遇上了洪灾也没法！”

　　无可否认，我们无法预知从现在直至自己退休，这么长的时间当中中国的经济走势、资本市场的平均投资收益会怎样，但可以确定的是，未来的长寿风险、长期的通货膨胀风险，必定会侵蚀我们的资金，如果不坚持进行理财，“无忧养老”只能是一句空谈。
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　　平均寿命延长已然是我们无法改变的一个趋势。如果光靠社保，那么，我们在退休后只能满足基本的生活需求，不可能奢望提高退休后的生活质量了。而寿命的延长，同时意味着我们的退休金缺口正在逐步变大，同时老年医疗费用会也发昂贵。而一样的一件东西，二三十年将因为通货膨胀导致其价格翻几番。

　　和养老金需求类似的教育金，也有长期积累的必要。而如果想要在年轻时买到一套房，中年时换到一套更好的居所，长期积累、坚持投资的重要性不言而喻。

　　相信大部分读者都已经很熟悉“复利魔力”的故事，因为时间复利能帮助我们筹集到更多的资金，所以想要完成上述人生的三大重要理财任务，并进而实现财务自由，如果没有长期的积累和坚持不懈的投资，普通的工薪阶层要积累好人生中所需的“三金”、“四金”是很难的。

“三金”积累不可半途而废

　　同时要说明的是，既然这“三金”的积累，要靠长期积累和坚持投资来达到，那么大家就不应该轻易地中断和放弃，遇到收入减少、投资收益减少的情况，首先要压缩不必要的开支、享受型开支、奢侈型开支，比如，推迟购车计划、减少在饭店就餐的机会、减少聘用钟点工的时间、减少购衣、购物的资金，特别是减少一些奢侈品购买等，节省下来的钱用来保证三金的持续投入和积累。得告诉自己，此时的克制，是为了将来更长时间的享受。
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可分缓急安排顺序并动态调整

　　当然，如果压缩了不必要的开支之后，这三金的积累仍有困难，那么，按照家庭理财规划的金字塔原理，也可按这三类理财目标的轻重缓急，对其积累计划做一些动态的调整。处于人生不同的阶段，调整的方法也有所不同，不可能千篇一律。

　　比如，对于尚未成婚的年轻人来说，子女教育金的积累计划可以暂时不进行，等孩子出生或上幼儿园后再安排，或等自身经济状况好转后再立即恢复。因为子女教育金到底需要筹备多少，不可说一个准数，相对来说弹性比较较大，将来不可测的因素也较多。当然，家庭经济状况好转之后应尽快恢复积累。

　　对于有孩子的中年人来说，如果还没有准备好多少教育金，这方面的积累就变得非常迫切了。在这种情况下，首先应该压缩和调整的应该是购房资金，特别是改善型购房的需求应延后。

　　由于养老金的涵盖面较广，既包括了养老的生活费用，也包括了老年后所需的医疗费用，而且，无论是年轻人还是中年人，最后都要面临养老的问题，所以，这笔资金的积累在任何时候都不宜放松，即使是在面临购房、支付子女教育金时等大项开支的时候也要为它留有余地。

　　如果一个家庭中子女的教育金需求也很迫切，而父母离退休也没多少时间了，那么孩子教育金和自身养老金可以选择同时进行，通过资金配置比例的调整来实现“两条腿走路”。
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　　还要指出一点，在资金有限且年纪较轻的情况下，在积累养老金时可以多保留现金，准现金资产或其它流动性较强的资产（比如股票、债券、黄金账户等），以便今后根据自身的状况进行动态调整。在选择长期保险时则最好能选择期缴型的，而不是一次性付费的，临时资金有困难的话也可以通过延迟交保费、保单抵押、减缴保费等方法来解决，而不是简单退保。

小贴士：“复利的魔力”与“七二法则”

　　理财最大的奥妙在于何处，大概就是利用了货币的时间价值，也就是“复利”投资的奥妙。复利听起来复杂，说穿了就是：“利滚利，钱赚钱”。

　　而所谓“七二法则”，就是指如果一笔投资不拿回利息，利滚利，使得本金增值一倍所需的时间约为72除以该投资年均回报率的商数。例如你投资三十万元在一只每年平均报酬率12％的基金上，约需六年（七十二除以年报酬率，亦即以72除以12）本金就可以增值一倍，变成六十万元；如果基金的年均回报率为8%，则本金翻番需要9年时间。

　　掌握了这其中的奥妙，就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系，非常有利于你在进行不同时期的理财规划时，选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10万的初始投资资金，希望给12年后上大学的女儿用作大学教育基金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元，那么为了 顺利实现这个目标，你应该选择长期年均收益率在6%（72/12）左右的投资工具，比如平衡型基金。