随着社会养老保险政策的改变，人们开始关注自己的养老规划，到保险公司咨询养老保险的电话铃声连续不断。专家指出人们的养老保障应该有三部分组成：首先是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%，其次是企业为员工准备的养老的企业年金，比例也为30%，第三是个人为养老准备资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房产、收藏品等，大约占养老金总数的40%；其中商业养老保险占主要部分。

投资商业养老保险应注意的问题

1、把握额度。投资商业养老保险所获得补充养老金占未来所需养老金数量的25%-40%为宜。

2、注重保障功能。将投资收益和人身、重大疾病保障搭配设计，这样既不会因为意外和疾病的发生减少退休时养老金的水平，又可以利用保险公司的投资收益抵免保险保障消费的支出，称为“对冲式保险”。

3、注重保值，购买有保底收益率的投资万能型商业养老保险产品。

4、尽早投保，强制储蓄，利用时间为自己赚钱。