随着我国社会老龄化程度的提高，“未富先老”的问题越发突出。在投资风险和通货膨胀的羁绊下，居民社会养老保障越来越难以独当一面。如何为自己制定一份稳妥的养老计划，成为越来越多的人开始考虑的问题。

家庭情况

资深美女刘，今年34岁，是一家商贸公司的行政主管。在这家公司打拼了四五年，因为工作勤奋，深得老板和同事的认可。刘性格开朗，但由于工作繁忙交际圈窄，加上自身对配偶的要求较高，一直没有找到合适的伴侣。她税后月薪5500元，还有3万元左右的年终奖。工作多年也积攒了一些个人金融资产，包括银行存款12万元，市值3万元的股票和市值5万元的基金，由于今年市场震荡，现在还略有亏损。刘的父母刚退休，身体健康，对女儿的婚事非常着急。但随着年龄一年年增长，刘对成家反而没有像前两年那么期待，她以平静心态等着缘分的到来。

刘现和父母同住，平时喜欢旅游和摄影，节假日常通过网络联系驴友一起出行。每月支出约3000－4000元，主要是购物、朋友交际和交通费，每年用于旅游的花费大约在2万元。

除了公司缴纳的社保外，刘没有购买商业保险。

理财目标

希望能尽快找到心仪的老公，但对独身也有一定心理准备。

如果独身，她希望在不降低目前生活水准的前提下自购一套住房，并积攒养老金。

资产状况分析

在近期没有重大资本支出计划的情况下，家庭应预留一些合理的家庭现金储备(一般以6个月的家庭支出额)，以备不时之需。刘将所有积蓄都用来投资或定存，没有预留备用金。

投资性资产是客户实现未来理财目标的资源，一般投资性资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。刘将所有的资金都用来投资，其中60%的资金放在定期存款上，另外40%用来投资风险较高、市场波动大的股票和偏股型基金上。由于没有专业知识，平时对证券市场也没有很投入地研究，导致几年来的投资回报率很低。

资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20%至50%之间。目前看，刘资产负债率过低，说明她尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

收支状况分析

收入结构分析：刘主要收入来源于工薪。因此，自身收入的提升将为未来收入提升打下良好的基础；而通过合理的资产配置，实现稳健的资产增值，也是未来收入的补充。

支出结构分析：刘住在父母家里，没有居住支出，但日常支出占到了收入的72%。根据经验法则，在没有贷款本息负担的情况下，消费性支出占总收入的比例(即消费率)一般不宜超过60%，刘该项比例较高。她需要合理安排支出，减少浪费，增加积累。

理财建议

预留备用金以便不时之需

刘虽说住在父母家里，但生活已经独立，可以按照月支出的3倍即12000元作为应急备用金来应对急用。这笔钱可存于活期存款或购买货币型基金，以获得较高的流动性，避免急用时在不适当的时候将股票等证券资金套现，从而遭受经济损失。

购买商业险获必要保障

父母年事已高，刘可根据父母养老需求计算保险金额，购买定期寿险。定期寿险较其他寿险保障较高且费率低，一旦发生不幸可作为老人的养老保障。刘喜欢登山旅行，应购买一些意外伤害险以防不测。女性尤其是独身，到了30岁以上，除了注意保健，还需要针对常见的女性疾病购买重大疾病险。有了这些保障，刘才可以进行后续的规划。可按照月收入的10%作为保险费支出。

养成记账习惯免花“冲动钱”

没有生活负担和家庭压力，“剩女”们常出现冲动型购物。刘也不例外，据统计，她的日常支出占到收入的70%以上，且全是消费性的支出，如果未来计划购房，她就应该养成记账的习惯。

记账，能起到强制性计划用钱的作用。对于习惯大手大脚、没人监督提醒的“剩女”尤其必要。与此同时，刘还可尽量使用信用卡消费，每月的还款账单也能起到大额支出的记账功能。这样，每月设定消费预算并严格遵守，避免花“冤枉钱”、“冲动钱”。建议刘日常支出控制在2500-3000元左右，每月可节省1500元－2000元左右。

合理资产配置购买基金定投

从刘以往的投资经历看，没时间打理加上对证券市场不关注，显然不适合直接进入股市。建议她将12万元定投换成银行理财产品，当前正处于升息通道，购买半年内的理财产品可获得较高的收益又能保持一定的流动性。3万元股票逢高撤出，购买基金。刘可将8万市值的基金按照6：4的比例购买成长性较好的偏股型基金和混合型基金产品，以获得稳定的收益。

刘可利用每月节省的1500元中500元支付保险费，1000元定投波动较大的股票型基金，该笔定投可用于养老金的储备。假设刘55岁退休，寿命80岁，退休后还有25年的时间生活。按照70%生活费替代率，假定年通货膨胀为3%的话，刘需准备每年近5万元的生活费用，25年需要78万元。如果刘每年定投12000元，按照平均回报率6%的情况，到退休可积攒48万元，其余30万元的缺口可通过期初投资资金解决。

政策效果不明购房规划稍慢

当前上海房价处于很高的水平，房价拐点还未到来。刘无论成家与否都应该考虑购买一套住房。建议刘关注学区小户型老工房，总价低，抗跌性强，投资或者将来有孩子后的教育都有价值，租金收入还可作为养老金的补充。但当前首套房政策要求首付过高，待政策宽松后再考虑。但购房首付款则可以未雨绸缪，早做储备。总之，刘的消费需理性节制。

[理财师手记]

“剩女”更要居安思危

“剩女”拥有一定的经济基础，生活独立，相对于已经组成家庭的同龄人她们过得更潇洒，当前较轻的生活压力容易使她们缺乏忧患意识，其实如果没有找到合适的伴侣，未来的经济压力会更大，如果不进行合理和及时的理财规划，会为以后的养老埋下隐忧。“剩女”们可利用闲暇时间充电，进行自我投资，帮助自己在事业上取得更好的发展，获取更为良好的职业前景和收入；调整心态，扩大交友面，积极寻找心仪的配偶，并培育多种有益身心健康的兴趣爱好。

安排好自己的生活，无论“嫁”与“剩”，都能保持积极自信的心态，并做好必要的财务安排，才能真正享受“剩女”的潇洒生活。