算账

规划

退休生活该准备多少钱

考虑通货膨胀要100万

怎么才能实现100万？

巧妙利用复利投资

首先，我们从最基本的问题开始：今后的退休生活，需要多少钱才能保障生活品质？

答案：100万！

不要以为这是天方夜谭，危言耸听。下面就给你算个账：

退休后，你的开支相比以前将会大幅度减少，不会再支付房贷、车贷、高额的通讯费、交通费了，但是相对的医疗、旅游等开支也会增加，因此退休后的开支大约会是退休前的60%-70%左右。

假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。

事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出2000元计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元才能满足你和现在每个月花费2000元同样的生活水平。

重庆晨报记者查找资料找到了一个表格，表格的设计者假设我们希望退休后的生活更好些，比如今后每月开支相当于现在的5000元，那么根据你现在的年龄，想在60岁退休，如果活到85岁，到60岁时至少需要为此准备多少钱。

爱因斯坦曾说过，宇宙里最强大的力量是复利。复利计算的特点是：把上期末的本利之和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：S=P（1+i）^n

复利现值是指在计算复利的情况下，要达到未来某一特定的资金金额，现在必须投入的本金。例如：30年之后要筹措到300万元的养老金，假定平均的年回报率是6%，那么，现在必须投入的本金是3000000×1/（1+6%）^30=522330元。

这还只是一次性投入的情况，如果将投资分摊到每个月，计算下来的结果大部分人都会觉得比较容易。

要过品质的晚年生活，该怎么做？

基金定投：

重庆晨报记者简单地算了一笔账，如果每月基金定投1000元，持续30年，按照每年8%的收益计算，30年后就能累计到1500295.18元养老金；按照10%的收益计算，30年后能够累计到2279325.32元养老金。

目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后觉得亏损，就停止了继续投入。事实上，基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。根据万点数据，截至5月 30日，443只可比的偏股方向基金中仅有61只过去一年的定投收益率为正，占比仅约14%，其余约86%的偏股基金均面临浮亏。

事实上，定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。投资者定投的期限最好大于或等于一个市场周期。从历史走势看，中国股市一般五年内出现一个循环周期，那么五年应是定投见效的期限。

商业养老保险：

此外，市民还可以选择商业银行的养老保险。以一个合资保险公司的养老年金险为例，如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从领取1763元，一直领取到88周岁，能部分弥补退休后的养老金缺口。

本组稿件由重庆晨报记者刘笑嫣采写

60岁时需要准备多少钱

才能潇洒养老

现在年龄 需要的养老金

30岁 364万元

35岁 314万元

40岁 271万元

45岁 234万元

50岁 202万元

注：1.假设每年通胀率为3%；2.退休后夫妇两人合计每月开支5000元(现值)；3.预计寿命85岁。