养老规划永远不会说是太早。只要财务状况允许，越早规划，成本越低

“要是我早一点开始养老规划，肯定会少花不少钱。”汇丰人寿首席执行官老建荣先生谈及自己的退休计划，还要笑言规划“开始得太晚”。

老建荣先生搞精算出身，浸淫保险事业数十年，对中产阶级养老计划有自己的观点：“养老规划永远不会说是太早。只要财务状况允许，越早规划，成本越低，实现财务自由就更为轻松。”

结婚开启财务规划之路

“刚开始工作的时候，根本算不上正式的养老规划，只是拿了工资存钱。”老建荣并不认为开始在银行存款就是养老计划。

“当时不太明确长期财务目标，也没有目标明确地作资产配置。”老建荣认为，“我也像很多年轻人那样，不知道怎样控制自己的财务，有多少就存多少，别说长期财务目标，短期目标都谈不上。”

这个目标在一件人生大事到来时定型了。“第一份规划目标是结婚，要存一笔钱付首付买房，还有婚礼需要的其他各种费用。”跟很多人一样，老建荣的财务规划也是基于人生阶段的需求。一直到30多岁，老建荣才想到要为自己的养老做规划。

“90年代中期，我开始养老规划。一开始，我买了第一份投连险，每个月都会放钱进去，做长期投资，资金并不会进进出出。”

“我是做金融出身的，对财务规划有一些自己的看法，”老建荣说，“我现在的财务规划观念比较具体和科学些，一部分来买保险作为保障，比如说寿险、重疾险的考虑，另外一部分，长期积累做养老的规划。”

专家建议：养老规划三步骤

“在想自己的养老规划时，必须明确三个问题。1.期望退休年龄2.每年退休收入3.支付年限。”

“很多人都会计划自己50岁甚至40岁退休，但却没想好退休后要有多少收入。”老建荣说，海外经验是，退休之后的收入应该是工作时收入的2/3。

而在选购市场上的养老产品时，支付年限也值得大家关注。

“养老年金是用来控制寿命延长的财务规划工具，也就是预防‘活得太久却没有收入’的风险。”目前市场上的养老产品支付年限有退休后10年、20年、30年，主要的产品是领取到80岁，投资者应该选一个合适的。