不可否认意外和健康的风险的确是个小概率事件，而变老对大多数人来说却是个再大不过的事件，甚至对那些期望长命百岁的人来说，简直就是个必然。可是，您是否意识到老年也是个风险呢？意外是活得太短，疾病是活得太惨，而养老的风险就在于活得太长。活得太长不可怕，甚至是人人梦寐以求，最可怕的是人活着，钱没了，是不是呢？ 对于高端客户来说，自己有多种渠道，多种手段创造财富。多买几处房产，多投资一些股票和基金，多做一些信托等等。相对于这些投资工具的盈利能力来说，养老保险并不占优势，也不是大家购买的理由。那为什么还要买呢？请试着回答以下问题，如果您有答案，这堂课就可以忽略了。如果没有答案，就恭喜您，这个人生的问题可以在这堂课里得到答案。

这个问题就是：“用什么方式能把现在的钱安全转移到未来，从退休开始每年每月准时准点都能固定地领取一笔，越领越多活多久领多久？”

您的答案是什么？我的答案是唯有养老保险。

养老保险，买的是个确定性，买的是一种持久稳定的现金流规划方式。严格意义上，它是一种契约式的制度。您的答案也许是存款，是房产，是股票，是基金，是生意……但没有一种工具，能现在就可以告诉您几十年后现金流的状况，而且可以白纸黑字写下来，双方签合同作保证，国家认可切实执行的。除了保险之外的方式，都是预期和想象，充满了无数的不确定性，随时都可能让计划流产。

保险，几百年来生命力依然旺盛不可取代，就是因为它独有的克服人性弱点的功能。而我们恰恰可以借助养老保险的约束性，给自己的未来准备一个养老生活的底线。注意是底线不是全部，是未来养老生活不能再少的现金流。

那我们应该为此做多少准备呢？

来看一个科学模型的测算：40岁男性，生活在一线城市。个人月均收入5万，没有贷款，月均生活开支2万，现有的养老储备是100万。如果要过上一个优雅的养老生活，也就是未来每个月的生活开支折算到现在是3万元的话，从60岁退休到88岁为止，所需要的养老金总额将达到1702万，退休时的养老金缺口有716万，而这716万需要从现在开始每个月强制2万才能达到。

投资回报率3.5%，通货膨胀率3%，社保替代率40%。这个结果是不是出乎您的意料呢？千万养老已经是不可回避的问题了，如果我们把上述养老时每月的生活开支提高到现在的4万元，那养老金的缺口将上升到869万。当然，这里的缺口不一定完全由养老保险来补充，但雷打不动的最低水平还是必须的。

我们要高度重视未来养老时面对的问题，保守地充足地安排养老金的底线。因为我们这一代未来面临的养老环境与现在大不一样。医疗成本、居住环境成本、看护人工成本会高得惊人。

首先来看护工成本。随着中国的婴儿潮过去，在长期计划生育政策的控制下，在社会体制完善过程中产生的巨大压力下，未来就业者越来越少。深度老龄化国家就在眼前。保姆，这个伺候人的活儿价格会高得让您乍舌。

我前天坐地铁去亦庄签单。车厢里对面坐着的河南小保姆在打电话议价。对方可能说：“小姑娘要价不要那么狠嘛….”小保姆旁若无人地回答：“姐姐，这个价格真的不多，我现在这家每个月8000元，管吃管住，对我也挺好的，如果您不给我1万我是不会去的，您也知道我们是很辛苦的，带孩子，洗衣服，做饭什么都要干的”车厢里能听到的人都瞠目结舌，包括我在内。8000元是什么概念呢？是北京市社会平均工资的两倍，是将近三四环两居室月租的两倍，是一个大学毕业生月平均收入的三倍。

我在想，照顾孩子的保姆价格都这么高，那伺候老人的呢？照顾孩子天天茁壮成长，富有成就感，心情舒畅；照顾老人端屎把尿不方便，行将就木，一天不如一天，心情灰暗。仅从这两方面比，价格也不会比照顾小孩子低呀！现在都是如此，那么我们老年时呢？那时的保姆比现在更少，现在是两套房子供养一个保姆，
未来也许四套五套都不够呀！

其次是居住环境的选择：自家养老、社区养老、养老公寓，您会选择哪一个呢？

自家养老，就是在自己的别墅里，公寓房里养老。因为别墅和公寓不是专门为老年人所建，没有配套给老年人的紧急医疗救护和康体设施，既不方面生活娱乐，更不方便进出。这种养老环境不安全也太寂寞，请保姆吃住在家里，成本也将大得惊人。不是云端客户是不会选择在自己别墅里养老的。

养老公寓是高端客户愿意选择的，专门为老年人开发建造的生活区域，各项配套完善，充满了人性化的关怀。当然，价格也会很高。

折中方案就是社区养老，在老年人相对集中生活的区域里，对社区进行改造，按照功能区为老人提供生活和娱乐的便利条件。优点是不会很稀缺价格合理，缺点就是人手不够，不可能无微不至。

您老年打算选择哪种居住环境呢？把钱准备好吧！

最后是医疗成本，人到了老年，就会成为医院的常客，各种药品每日必服。现在不知道医疗制度改革结果会怎样，我知道现在发达的美国，退休老人依然看不起病，需要坐车去加拿大照方抓药。日常开支的大部分都将送给医院和药店，而这些费用您现在是看不到的。

当然，还有很多很多，我就不多说了，总之，准备地充分一些总没有坏处。

不要相信自己的感觉，一定要靠制度来做未来的安排。所谓感觉就是相信自己通过什么投资，什么项目，就能如何如何，相信自己能够管住自己坚持储蓄多少年。

您现在的所有投资，包括储蓄，有以下风险可能导致损失：

投资损失：追求高收益，追求抗通胀，就会承受高损失，深深套牢，割肉离场。这是贪婪惹的祸。

借债损失：被亲戚朋友应急借出往往有去无回，要么损失利息，要么失去很好投资机会。这是同情惹的祸。

冲动消费：毫无计划地奢侈旅游，大件商品的购置，或者无节制的冲动消费。这是随性惹的祸。

被骗损失：被骗的都是有钱人，能骗的都是聪明人，我们总有老年糊涂的时候。这是恐惧惹得祸。

法律风险：离婚被分割，破产被追偿，纠纷被拍卖。不是写上您名字的资产就一定永远属于您。这是无知惹的祸。

人性具有贪婪、恐惧、随性和冲动的弱点，长期的规划往往都是半途而废。不可能像养老保险一样依靠制度约束，使命必达。

养老保险是安享晚年的摇钱树，是生金蛋的鹅，关在保险公司里，要处置有层层把关谈何容易。每月领取的生活费都只是摇下来的小钱，生下来的金蛋，即使全都损失了，被借了，被骗了，花光了，下个月还会有。隔离了被刨根端窝的风险，自然就可以细水长流。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。