阳光家庭财务安全规划之一

如何为小宝宝做好财务安全规划可是一门大学问，人们往往忽略了少儿和成人的保险需求具有本质的不同。成年人面对的生活、工作和经济环境相对比较稳定，因而保险需求相对比较容易确定，但孩子的未来有无限的可能性，无法现在就确定哪种需求更重要。而且，一个家庭的财务资源是有限的，不可能做到面面俱到的准备，所以只有具备较强适应性的保险计划才算得上合格的、有能力陪伴小宝宝一生的家庭财务安全规划。

阳光人寿作为产品创新型的人寿保险公司，充分了解少儿和成年人在保险需求上的不同，“阳光宝贝终身寿险（分红型）”作为专门针对少儿设计的产品，各项利益的设定立足于强调家庭财务安全规划的整体性、平衡性和适应性，帮助为人父母者合理安排家庭财务资源，让爱的付出变得更有效率。

阳光家庭财务安全规划之二

每位家长都希望自己的孩子能够健康、活泼的成长，但社会的发展、经济的增长带来的不仅是丰富的物质享受和快乐的生活，还让未来增加了更多的不确定性，所以越来越多的家长希望通过保险为孩子的成长打下坚实的经济基础。

市场上种类繁多的寿险产品，哪一种更适合孩子的成长呢？通过统计数据可以发现，定期返还型产品在少儿客户中占据了相当大的比例。这是因为，定期返还型产品不仅与其他类型的寿险产品一样提供充足的人身保障，更加定期提供生存保险金，供父母用于孩子的成长与教育。

定期返还型险种能够满足父母的保险需求，是因为这类产品很好的安排了家庭的财务支出，有效的帮助家长针对孩子成长期间所需各项费用进行了财务安排。“阳光宝贝”每三年领取基本保险金额的15％，最大程度的提高了年金领取比例，客户可以根据实际情况自由支配。以0岁小孩投保保险金额为5万元的“阳光宝贝”为例，从保单的第三年末起就可以每三年领取7500元，可以用来贴补子女的教育支出；子女长大后生存金又相当于一笔额外收入，可以用来改善生活品质和孝敬父母；而等子女自己的年纪大了以后还可以当作补充养老金，一张保单细心关怀宝宝未来的一生。

阳光家庭财务安全规划之三

一份保障，是父母对孩子的一颗爱心，更是对孩子成长的庄严承诺，但是，保险能够提供多种保险利益，客户可能无法直观的了解到自己为孩子提供了哪些的具体利益，通过简单的计算，客户就可以比较直观的了解到自己付出的爱心为孩子提供了哪些保障，这次我们就以“阳光宝贝”为例谈一谈。

一般分红产品的生存利益主要包括生存金、现金价值和红利三项，假定为0岁的孩子投保保险金额为5万元的“阳光宝贝”，选择不同交费方式，我们分别计算交费期满、30岁、60岁和90岁时的这三项利益的合计（分红均假定中等水平），以及与所交保费持平的时间：

所以,如果把“阳光宝贝”看作为宝宝贷款购买的一套居住权为终身的住房，那么交费期相当于还贷年期，生存金相当于将房子出租而收取的房租，分红可以看作每年房屋价格的上涨，现金价值就是当时出售住房的所得。当然这样的比较只是为了让客户更直观的理解各项利益，比较粗略，也并没有体现出保险保障的价值，只能当作一个参考。

阳光家庭财务安全规划之四

为人父母者在为自己的宝宝选择保障时，不仅要认真的比较各种产品的优劣，更有几点特别需要注意。

首先，要确认公司是否针对返还型产品的生存金提供自动累积生息。因为针对少儿的返还型险种返还期长，如果提供自动累积生息，那么即便是大量生存金躺在账户上，也可以因为利息而累积产生的巨大的利益。以0岁的宝宝选择保险金额为5万元“阳光宝贝”为例，从保单的第三年末起就可以每三年领取7500元生存金，积累到30岁时共可以领取75000元，到60岁时共计150000元，但由于阳光人寿提供了生存金自动累积生息的功能，假定以3%的年利率复利增值，到30岁共计115440元，比没有生存金自动累积生息功能的情况下多出50%；到60岁共计395644元，比没有生存金自动累积生息功能的情况下多出1倍以上。

其次，如果是分红险的话，要确认交清增额情况下生存金是否会随着保险金额的增加而增加。仍以0岁小孩选择保险金额为5万元“阳光宝贝”为例，从保单的第三年末起就可以每三年领取7500元生存金，如果选择交清增额，假定中等分红水平，30岁时保险金额增加到73260元，当年度可领取的生存金为10989元，60岁时保险金额增加至120650元，当年度可领取的生存金为18098元。

最后，如果附加有重大疾病提前给付保险的话，要确认一旦发生重大疾病并领取重大疾病保险金后，生存金是否受影响。在这方面，“阳光宝贝”拥有独一无二的优势，客户只要同时附加相等保险金额的重疾提前给付保险，在客户获得重疾保险金后，生存金不但不会停止给付或减少，反而会加倍给付，领取比例更提高至30％。

阳光家庭财务安全规划之五

一个针对少儿的家庭财务安全规划必须成功的平衡的保障责任和返还责任，人生各阶段的财务需求不同，少儿和老年阶段以消费为主，支出大于收入；而成年阶段收入大于支出，但是由于家庭负担沉重，所以需要的保障也高。

因此，很明显，如果保障终身固定不变，就会面临成年阶段保障不足的问题，任何保险产品都是越早购买越划算，所以为人父母者应当未雨绸缪，给自己的宝宝提前做好未来的保障。“阳光宝贝”充分考虑到人生对保障的需求的特殊性，当孩子年满18周岁后，身故保险金配合保障需求提高到基本保险金额的3倍，例如选择保险金额为5万元“阳光宝贝”，则18周岁后身故保险金提升为15万元，18周岁前的保障为返还以2.5%复利增值的所有已交保费，只要有足够的经济实力，可以投保10万、20万或者更高的保险金额，给宝宝更有保障的未来。

阳光家庭财务安全规划之六

用一个产品覆盖多种保险需求势必使产品“大而全”，既不灵活，费用还高，所以各公司都会通过为客户量身定制产品组合，利用费率相对低廉的附加险满足客户的需求，其中附加提前给付重大疾病保险就是一种很好的形式。

父母为子女挑选重大疾病保险时都会关心保障的疾病种类，但是却常常忽略一点，就是各类疾病在不同年龄的发生概率并不相同，如老年人常患的重大疾病以帕金森病、阿尔茨海默病较为常见，而小孩则容易患幼年型类风湿关节炎、川崎病等。“阳光宝贝”特别针对这样的情况，在保险行业协会规范定义的25种重大疾病基础上，额外针对未成年人提供幼年型类风湿关节炎等5种重疾，在被保险人18周岁后自动转换为另外5种重疾，保持总计30种重疾保障不变，却使客户的保费支出更有效率。

同时，阳光首家推出“健康专项检查金”责任，只要经医生诊断认为需要，并且进行了约定的6大类健康检查项目，无论客户检查后是否被确诊，阳光人寿都会向客户给付一定金额作为医疗检查费用的补偿。例如选择保险金额为5万元“阳光宝贝”终身健康保障计划，医生要求针对疑似脑肿瘤做一次头颅断层扫描（CT），检查结果显示正常，客户仍可获得500元的“健康专项检查金”，该项保险责任突破了目前国内重大疾病保险只注重确诊疾病的风险保障而造成的保障盲区，将重大疾病保险的保障范围延伸到重疾确诊之前，强调保险产品的健康管理功能，引导客户重视健康检查，防患于未然。(阳光创新产品研究小组)