保障对象：儿童保险实际上比成人保险更复杂，购买时要按什么顺序？

　　专家分析：

　　首先，必须保证孩子有一份学平险。学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需保费几十元，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。学平险购买的时间一般是每年九月份开学时，保险公司将与学校联系团购事宜。

　　买好了学平险，要考虑重大疾病与意外伤害保险。每提及买保险，专家总是要强调保障第一、投资储蓄第二。在这个前提下，儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险，尤其是重大疾病。

　　有了疾病与意外伤害保障，家长可以考虑孩子未来的教育问题了。这个时候，可以购买教育给付型的儿童险。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用【保险代理人工号查询】，投保顺序要讲究，假使购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不但免缴后期保费，还可获得一份生活费。当然，父母应该在经济条件允许的情况下购买教育险，尽管是强制储蓄，还是应该先保障当前的生活质量。

　　最后，假使父母的经济条件比较好，可以考虑给孩子购买寿险。寿险类产品越早买越合算。提到年龄的问题，一般来说，保险越早买保费也越低，孩子也越早获得保障。根据不同年龄，孩子也应该在不同的保险上加大比例。例如，幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

　　到了小学时期，因为意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。假使孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费与支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不但有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。