李女士今年38岁，去年她与一起创业多年的丈夫离婚了，刚刚上小学的女儿交由她来抚养。现在她是广州一家公司的市场助理 。

新工作引发“旧患”

“离婚的时候我想过将来要面临的困难，现在看来当时还是太乐观了。做单亲妈妈一年多了，生活简直乱成一团。”李女士疲惫中透着一丝无奈。

去年，李女士终于下定决心与冷战多年的丈夫离婚，刚刚读小学一年级的女儿交给了她抚养，作为补偿，他们在市区的一套住房留给了李女士。重新开始生活的李女士在一家公司找到了一份市场助理的工作，踏实肯干的她如今每月有了6000元左右的工资收入，但是由于这家公司离自己的住处很远，交通也不是很方便，于是不久前李女士将这套房子租了出去，每月的租金有5000元左右。李女士在工作单位附近租了家小两居的房子，女儿也转学到了附近的学校，租金每月要1500元。

然而解决了交通问题的同时也带来了更多的麻烦，令李女士没有想到的是女儿会如此不适应。新的学习与生活环境另女儿情绪波动很大，为此李女士特意为女儿报了舞蹈班，一个月要500元，加上其他的一些教育支出，李女士每个月要在女儿身上投入近千元的教育支出。另外，李女士常常鼓励女儿在学校多交一些朋友，与同学一起去游乐园、博物馆玩，加上自己与同事之间的一些聚会，这部分费用每个月要花费800元。再扣除每月基本生活开销1700元，李女士每月约有6000元的结余。

年度收支情况上，李女士有一份14000元的年终奖金，每年的人情支出要6000元，过年回湖北老家的花费在3000元左右，合计年度结余5000元。

家庭资产方面，李女士有活期和现金7万元，存款38万元，房产250万元，合计家庭资产净值295万元。

单身隐患日益浮现

李女士近来渐渐感受到了单身的压力，身体一直处于亚健康状态的她总担忧：“我如果病倒了，不但工作肯定做不下去，治病还要花上一大笔钱，到时孩子怎么办？”

一旦出现这种状况，李女士明白单单依靠房租肯定不够母女的生活开销，但带着孩子回湖北的乡下老家更不现实。

单身的隐患逐渐浮现出来，不仅工作要加倍努力，还要兼顾孩子的身心发展 ，李女士感到有些精疲力竭。

养老教育成两难

李女士也考虑着将来自己的养老问题，随着年龄的不断增加，再婚显得不大可能，所以她希望在社保之外可以多准备一些自己的养老金。

而女儿也在逐渐长大，教育费用现在看来已经不少了，但在广州这个高消费的城市，不是说自己想省就能省下来钱的，为了孩子未来能够有一个较为宽松的受教育环境，一份适当的教育资金显得必不可少。

现在看来，李女士经济条件还算不错，每月有一些结余可供支配。但身体问题是一个隐患，这种生活可能随时会面临危机。李女士该如何利用自己现有的财产进行恰当的规划？

规划保障 提高资产收益

家庭如同企业，需要用心经营。我们从三个方面分析李女士的生活目标和财务需求，并针对性的提供我们的投资建议。

如果李女士将自己“经营”的家庭作为一个企业去看，整体来看财务状况较好，收支平衡有结余。除非发生失业等特殊情况，她所有的收入都是稳定收入，来自“主营业务”的工作和“其他业务”的房租。当然，我们发现，李女士的收入都是主动性收入，没有被动性收入，忽略了投资收益也可作为家庭收入来源之一。李女士对于支出的把握也很有节度，但目前来看，对于生活潜在风险的预防性支出和保障性支出上欠缺考虑。

再从资产负债表来看，该家庭固定资产占总资产的85%且负债率为0，将来可以适当通过负债配置，购入轿车等使用性资产。

此外，从现金流状况来看，目前的收入支出似乎每年变化不会太大，但考虑到通胀、退休后退休金少于目前收入等因素，如果将来李女士和女儿仅靠存款利息收入的话，总资产将跑不赢CPI而逐渐缩水。

目前，李女士面临的四大生活目标，日常生活质量、自身医疗和养老、子女教育和父母赡养，都需要依靠积极的财富规划，才能保质保量地完成“各项任务”。

针对李女士的具体生活目标和财务需求，我们提供以下建议。

在生活质量方面，应急备用金比不可少，备用金金额通常在3至6个月的固定开支即可，李女士大约需备足4万元左右。备用金形式丰富多样，不仅仅局限于李女士几乎是零收益的活期存款和现金，高流动性理财产品，如建行每个工作日可时时赎回的“日鑫月溢”和“日日鑫高”，以及收益高于定期存款的货币型基金都是不错的选择。

同时，李女士可以向银行申请一张信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，既可以通过信用卡监控平时消费，又可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值。

在自身医疗和养老方面，作为单身母亲，李女士的确需要提前做好规划。退休前通过配置意外险、重大疾病保险以及人寿险，减少重大疾病导致的大额支出压力，以及意外身故时女儿的抚养担忧，例如一些年金保险，既拥有身故保障，也可以定期领取年金和红利。如果将来国内放开房屋反向抵押贷款的政策，那么退休时李女士还可以利用自有产权的房屋向金融机构申请“倒按揭”，在退休后定期领取养老金。

子女教育方面，李女士可以通过基金定投、保险理财等方式为女儿的学业费用建立教育金。

此外，李女士每年的“收支盈余”进入了“未分配利润”，而该项目的保值增值也是非常重要的。李女士目前把金融资产全部存为定期存款，无法满足资产保值增值的需求。2012年“两会”上，温总理预计今年通胀率4%，而目前一年期定期存款利率仅3.5%，而且随着存款准备金率下调存在降息的可能，定期存款跑不赢CPI，资产便会缩水。考虑到李女士短期内没有购房等大额资金使用需求，因此可以考虑中长期安全性高且收益稳定的银行理财产品，目前各家银行都有不同期限的理财产品可供选择，如建行3个月至1年的利得盈系列、乾元系列产品，预期收益在4.8%~5.8%。股市风险较高，且李女士忙于工作，没有时间来管理股票，因此不建议配置股票，但在目前股市处于低迷的时候，可以考虑采用基金定投，以获取未来股市探底回升带来的收益。