新一站保险网10月12日讯：李小姐刚结婚，在一家公司做出纳工作，每月收入4500元，缴纳五险一金。老公硕士毕业后在一家事业单位工作，每月收入8000元，老公有五险一金和商业保险。有房无车，婚房由父母帮助购买，小夫妻俩每月只需还3000元房贷。目前，两人共有3万元左右的现金和活期，22万元的定期存款，每月家庭生活支出4000元，暂时无其他支出。双方父母已退休，都有社会福利保障，还有一些存款，基本无需小两口照顾，但是父母们却想早点抱孙子，希望夫妻俩能尽快要孩子。李小姐和老公都是大学生，有理财意识，如今组建了家庭，希望能得到更为专业科学的家庭理财建议。为此，在朋友的介绍下，来到了国内知名第三方理财机构进行咨询。

【案例分析】

根据李小姐家目前的财务情况，理财师分析，李小姐和老公每月的收入总计1.2万元，每月支出4000元+房贷3000元，总计7000元，每月能结余5000元，一年结余6万元。总的来说，小夫妻俩收入不太高，但工作还算稳定。虽然目前家庭有25万元左右的存款。但是房贷还没有还清，未来要孩子，买车，都需要用到钱，这样一来，这点存款就显得少了。

【理财建议】

分析了李小姐家的财务情况及家庭的理财需求，理财师给予了李小姐以下几点家庭投资理财建议：

1、家庭财务管理，共同商量

既然李小姐和老公两人已组建了家庭，那么就需要有共同的目标，互相信任，为美好的家庭一起努力。至于新婚家庭究竟谁掌握财务，由于理财观念各不同，很容易产生争议。因此，理财师建议李小姐可以和老公商量，先建立一个“家庭联合账户”，然后由善于理财的一方进行管理，另一方在投资理财方面可以提出建议，夫妻共同管理此账户。另外，家庭资产既然是统一进行管理，藏私房钱的事儿还是不要发生了，避免夫妻俩因其产生矛盾。

2、零碎资金，注重积少成多

李小姐家未来要小孩，要买车，要还房贷，攒钱是必须的，平时的零碎资金，必须注重积少成多。建议李小姐平时可以采取定投类方式来储备资金，先从月结余开始储备。李小姐家每月有5000元结余，如果这笔资金存活期，0.35%左右的超低利息是有点可惜了。建议可以选择两种方式来储备这笔资金，一是可以投入余额宝等“宝宝”类理财产品中，随用随取，1年享受3%左右的收益；第二种是每月5000元选择定投类理财方式，比如基金定投，或者年化收益率6.5%的宜盛月定投，每月进行强制储蓄。

3、提前储备孩子教育金

对于未来孩子教育金方面，建议可以拿出家庭一部分资金进行中长期的投资，比如李小姐可以拿出20万元配置稳利精选基金之类的固定收益类理财产品，投资1年就有9.6%的高收益，长期配置用来积累教育基金。这部分资金未来就可以用于生孩子的费用、购买孩子日用品以及李小姐的营养费及孩子的上学费等。

对于李小姐家来说，目前生孩子和还房贷才是重中之重，汽车并不是必需品，所以建议李小姐家买车计划先暂缓，可以规划3年后买车。对于攒钱方面，一是夫妻俩要努力工作，升职加薪；二是平时要合理消费，在不影响家庭生活质量的前提下，适当节省；第三是要学会利用一些投资工具来让“钱生钱”，要根据家庭各阶段的财务情况来选择适合的投资方式。这样，李小姐家的生活也一定会越来越富裕。

[保险知识]

新婚夫妻该买哪些保险？

新人购买保险关键是要符合自身需求和家庭财务状况。一般情况下，新婚小夫妻的收入都不会太高，而房贷、车贷等已让他们成为“负债”一族。因此，新婚夫妻面临的最大风险是人身意外风险和重大疾病风险，一旦发生以上情况，负债将立刻变成家庭“不能承受之重”。因此，新婚夫妻应首先置备与其负债金额同等保额的寿险产品，并且被保险人应为还贷的主要收入来源。也就是说夫妻俩中收入高的，主要承担家庭经济重担的一方应该注意配置较全面的保险保障。夫妻双方首先最好都配置意外险，主要收入来源者再配置一定额度的重大疾病险和住院医疗保险。

除了通过保障型产品规避债务危机以外，新婚夫妻若有闲余资金，还可以备置一些长期型分红型养老产品。此类产品一方面可以帮助新婚夫妻进行强制储蓄，养成良好的理财习惯，另一方面可以及早地为自己今后的养老生活做好规划。

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