新旧车买保险可作组合

新车：购买不计免赔险有必要

最近，长沙市民刘女士在市区一家汽车4S店预定了一款15万元的轿车。初次当车主，买什么保险，她心里也没底。“周围的朋友都是给爱车买全险，这样做合算吗?”刘女士问道。

市民购买了新车，对新车疼爱有加，经常会遇到车主恨不得把所有的保险都买下来。如果车主经济不宽裕，完全可以购买性价比更高的车险组合。

“另外，除了购买交强险之外，还需要购买车损险、第三者责任险、盗抢险和不计免赔。”上述人员说。

“近年来，市民对第三者责任险的投保意识越来越强，已经从过去的购买5万至10万元的保额提升至10万元至20万元。”

对广大车主而言，对不计免赔的了解还不够深入。不计免赔险是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。

大龄车：交强险和第三者责任险不可少

“我开车十多年了，就没有发生过大事故，遇到小刮小蹭私了完事儿。”私家车主邢先生说，“我的车都那么旧了，完全没有必要再多掏钱买保险。”很多像邢先生一样的老司机对车技过于自信，投保意识淡薄。

目前，在投保车辆中，有近两成的车辆仅购买了交强险，这些车辆多为老旧车辆，相当于什么保险也没有买就上路了。“事实上，交强险的保障度很低。”保险公司的专家说。

目前，各家保险公司要求车主只有在撞死受害人的情况下，才会赔偿名为死亡伤残赔偿费最高11万元，还有1万元的医疗费用赔偿金额和2000元财产损失赔偿费。但是，如果受害人没有死亡，得到的赔付费用一般在3000元至5000元。

“近年来，医疗费用、汽车维修费用高涨，这点赔付费用并不能完全起到赔偿作用。”因此，老旧车辆车主在购买交强险时，切勿忽视第三者责任险。

找便宜：电销和网销投保 保费可省

最近这几年通过电商渠道和网络渠道销售车险的方式盛行。目前，在长沙有超过六成的私家车车主选择电销和网销渠道购买车险。“只需要拨打投保电话，保险费就可以减少不少，还方便。”热衷于电销车险的私家车主李先生说。

除了交强险之外，私家车主选择电销和网销的价格往往是柜台价格的85%，即电话车险比普通的购买车险方式最高可优惠15%。

车险购买可与险企协商保额

车辆损失险的保险金额有三种确定方式，一是按新车购置价确定，二是按投保时的内部价值确定，三是由投保人与保险人协商确定，但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。

一般业界通过新车购置价和协商来确定车损险和盗抢险的保额。据广东保协认为，《通知》主要规范第一种保额确定方式，即按新车购置价确定车损险的保险金额。据广东保协透露，保险公司随意下调车辆新车购置价，虽然减少了保费，但直接降低了车主保障水平，特别是当车辆发生全车损失时，车损险保险金额显著低于车辆的实际价值，容易引起理赔纠纷。据悉，此前也有部分投保人根据实际价值与公司协商较低的保额去投保，发生全部损失时，按保额是多少就赔付多少，如果发生部分损失需要修的话，就按照保额和新车购置价的比例进行按比例赔付。也就是说，新车购置价的规定并未限死投保金额，车主也可以协商减少保费。