由于政策的原因以及生活压力，现在80后一代的夫妻一般也只生一胎了。所以一个家庭为了小孩子的健康成长，父母都会把很多资源都投入到小孩子的身上。也正因如此，目前我做的最多的也就是小孩子的保险，所以对这方面也有一些个人的见解。那么怎样在力所能及的情况下才能为小孩子购买一份全面的保险？

首先在观念上，我要先讲清楚。有很多家长面对着这么动辄五六千保费的少儿险都感觉到压力很多。很多人心中都有这样一种担心：万一我以后交不起这笔钱，那怎么办呢？如果中途退保了，损失可大了。

凡是有这种顾虑的家长，我请问一下，你觉得在什么情况下，你会交不起保费。很多人所担心的就三种情况：失业，意外和疾病。

由于失业而导致收入中断，那是暂时的。如果一个人一年连五千都拿不出来，那我估计他不要说养孩子了，连在这个社会生存的机会都没有。所以这个顾虑其实可以打消。

至于意外和疾病，作为家长的你们有考虑过吗？如果因这两种情况而导致无法缴费，你觉得该如何解决。我想唯一的解决方法就是先给自己购买足够的保障。所以请各位家长慎重考虑一下，在给自家小孩买保险之前，自己的保障是否足够。所以这就是为什么我们一再强调一个家庭中要先满足大人的保障。如果单单给小孩子上保险而忽略了大人的保障需求，那么一旦有事发生，谁来交保费？

那么在给自己购买足够保障的前提下，家长们又应该怎样考虑少儿险呢？第一：要明确保险最大的作用是保障，不要盲目追求高收益。对于小孩子，要重点考虑住院医疗这一块。尤其是对于一些还没为小孩买医保的家长，尤其要重视。这个主要就是要看保额是否足够。你需要的保额是10万，1万还其他的保额。

第二：对于2岁以上的小孩，要加上意外伤害医疗。因为如果是一些比较活泼调皮的小孩子，他们会比较容易受伤。再加上在社保里的报销是不包括意外伤害。这时候就要慎重考虑一下这一块的保险。

另外关于重疾，由于小孩的重大疾病保费是比较高。而且每个小孩发生这种重疾的几率是相当小的。对于保费预算不高的家庭，可以暂时不予考虑。

另外说到一个豁免的功能，这是一个很人性化的功能。由于小孩子都是未成年人，是不可能有负担保费的能力。所以从小孩子的利益出发，现在的少儿险都有豁免的功能。

以平安的少儿险为例，豁免分为两种：第一是豁免投保人，第二是豁免重疾。豁免投保人也就是说但投保人身故或者发生一二三级残疾，保费不用交了，但是小孩子依然可以享受保单所提供的保障。豁免重疾，也就是说一旦小孩子发生了重大疾病，保费不用交了，但还是可以享受保单所提供的保障。

这个功能特别体现在教育金上。每当有家长在我面前去比较把钱存在银行和买保险之间的好处时，我都会有这个条款来说服他们。当你想给孩子留一笔钱的时候，如果放在银行里，存个一两年，你不在了，那里面的钱够你的孩子以后花费吗？但是如果是买保险，就算你存了一年，你不在了，你的孩子依然能有一个基本的保障供他以后的生活。

最后就是说到一个存教育金的问题。目前来说很多家长为自己小孩买保险可以说很大程度上也是为了给孩子留一笔钱。目前的教育金主要是分两种：第一是隔几年返还一次，返还至终身或者七八十岁。第二种是到特定年龄，就取出来。作为大学教育金，高中教育金或者创业金。这两种教育金各有利弊，如何权衡就是看自己的一个实际情况。