从银行保险销售调查反馈中可以看出，部分纠纷的发生也是由于公众对投资型银保产品了解不多。对于银行保险产品该如何正确认知？银行保险产品到底适合哪些人群？消费者购买时应该注意哪些事宜？记者采访时，北京保监局寿险处负责人陆玉华向消费者进行了详细介绍。

银行保险保障强变现弱

按照个人财务状况和风险承受能力不同，个人金融资产主要配置在储蓄、证券、保险三大类金融产品上，保险产品是个人金融资产组合的重要内容。分红保险、投资连结保险、万能保险等新型人身保险产品(又称投资型产品)兼具保险保障功能和投资功能，但不同产品对于保障功能和投资功能侧重不同。

陆玉华告诉记者，大部分银行保险产品为投资型产品，既有投资功能，也有保障功能。以5年期分红产品为例，在保险期限内一旦被保险人发生身故等保险事故，保险公司会按照约定支付保险金，到期后生存保险公司会支付满期保险金，同时在保险期间有一定红利给付。

和银行储蓄相比，保险产品的变现能力较弱，如提前退保可能会有一定损失。保险合同一旦签订就意味着要长期持有，也只有如此才能体现出保险的价值。这一点销售人员一定要明确告诉消费者。

投资型保险适合哪些人

到底该如何选择投资型银保产品呢？陆玉华表示，一是要看产品类型。投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重购买。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，消费者要考虑是否能够接受。在收益方面消费者也要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性；万能险保证利率以上的收益也是不确定的；投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。

二是要看现金价值(退保时可以拿到的钱)。在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。当然，有些产品有保单抵押贷款功能，可以一解燃眉之急。

三是要看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可以分为趸交(一次性缴费)产品和期交(分期缴费)产品。一般来说，期交产品需要投保人有持续的缴费能力。

三环节保护自身权益

保险行业设置了三个环节可以让消费者在投保过程中保护自己的权益。陆玉华表示，第一个环节是投保提示，消费者一定要仔细阅读，亲笔签名。第二个环节是电话回访，各保险公司对个人新单业务统一实施，回访会涉及投保单签名、保险责任、犹豫期权利、退保损失等事关消费者利益的重要内容。第三个环节就是犹豫期权利，除合同另有约定外，投保人签署保单回执后10天内可以无条件退保，保险公司仅扣除不超过10元的成本费。

此外，有关人士提示，投保人一定要亲自填写投保单，不可以由销售人员代填、代签。投保人的联系电话、通讯地址等一定要真实，以方便保险公司能回访到消费者本人，从而保障自己的利益。