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养老险:30年后 拿什么养活自己?

2014-08-142次浏览
小新客服
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  30年后,去瑞士旅游,还是在家看儿媳妇的脸色?要过上有质量的老年生活,除了依靠一千多元的基本退休金,还需要商业养老保险、储蓄和投讓嵢多種理财渠道。而商业养老险所提供的养老金最好占整个养老费用的25%至40%为佳。

  商业养老保险也就是消费者在年轻时定期缴纳保费,等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。市场上的商业养老险产品主要有四类,即传统型、分红、万能和投连型。传统型养老险固定利率,一般在2.5%以内;分红型除了1.5%至2%的预定利率,还加上浮动的分红利益。

  而万能型寿险在扣除部分初时费和保证成本后,保费进入个人账户,享受投资收益,一般约定保底收益(3%甚至更高);投连险则是风险最大的一类,不设保底收益,保户盈亏自负。

  一外资公司理财师建议,保守型消费者可能比较适合传统的固定利率养老保险产品,但如果考虑到通货膨胀因素,分红型养老险也是不错选择。对养老险的投保时机而言,根据个人经济能力和发展周期等因素,一般30岁左右投保养老险比较合适。

  目前市场上的养老保险多将购买年龄限制在60岁以下。

  而养老险产品最好能在50岁以前购买。在50岁以后购买除了缴纳的费率较高,通常还有一定的限制,比如缴费期或需要体检。考虑到个人经济能力和发展周期等因素,一般30岁左右投保养老险比较合适。

  不过,需要提醒的是,养老保险主要是为了退休后的日常开支。对于老人来说,医疗费用也是一笔大风险开支。

  所以,在进行养老保险计划时,最好也安排好医疗保障。

  ■投保要点投保留意三大时段

  1 灵活选择领取时间

  养老保险通常有定额、定时或一次性领取三種方式。相比基本退休金,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多種选择,并且在沒有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这几个年龄段,也有更早或更晚的。

  而也有些即期年金产品,现交现领,即在交纳了首期保险费后的第一年即开始领取。如果一些消费者购买养老保险是为了有针对性地为晚年做打算,想要在退休后预留一份储蓄金,可以选择晚些开始领取年金;但除了养老之外,还需要兼顾目前生活开销的年轻人,“现交现领”的年金险更加适合。

  2 保证领取年限划算

  到约定期限后,消费者可以领取养老保险金。那么对于非一次性领取的消费者而言,如果沒有领取完就已经离开人世,是否很不划算?

  事實上,为了避免消费者因寿命过短而损失养老金,不少养老金产品都承诺10年或20年的保证领取期。如果消费者未能领取完,其受益人也可以继续将保证期内的余额领取完毕。

  而另一種则是沒有领取年限保证、终身领取的养老保险。终身领取一般终止年龄为88岁或100岁,比较适合有长寿史的家族成员。但如果在领取几年后即去世,那么未领取的养老金也无法保证继续领取了。

  3 缴费期越短,总额越少

  养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。因为养老险采取复利计息,缴费时间不同,保费有所差别。一般来说,经济宽裕的消费者缩短缴费期限较为经济。除了一次趸缴外,有些养老险还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式。而对大多数工薪族而言,可以选择10年或20年等期缴方式,减轻经济负担。

  比如说,以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例,到60岁每年领取1万元,如果选择10年缴费,一共缴23.7万元;如果选择20年缴费,则需缴26.2万元。

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