消费型的重疾险似"租房"储蓄型的重疾险似"买房"

　　消费型的重疾险：缴费少灵活性强

　　"购买一年一续保的重大疾病险更灵活，觉得不合适不续保就行，不必承担退保的损失。"

　　保险公司专家说，由于保险期间较短，对意欲投保的客户来说，在保费支出方面，消费型重疾险确实有相当大的吸引力。购买消费型重疾险好似"租房"，1年或5年续一次约，每年交钱少，灵活性强。而购买储蓄型重疾险则好似"买房"，是长期投资，缴费相对较高。

　　储蓄型的重疾险：持续投保更划算

　　在日常销售中，不少代理人并不倾向将消费型的重疾险推荐给客户。"我通常只会将消费型重疾险推荐给年龄在20岁、30岁，经济较拮据的投保人。"一外资保险公司代理人告诉记者。

　　该代理人表示，由于保险期间短，消费型的重疾险通常是每1年或每5年续一次保，而保费则随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，在35岁后，消费型重疾险在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总的保费支出却可能高于储蓄型重疾险。

　　建议：两险种可搭配购买

　　专家建议，对于有一定经济承受能力的市民，从长远来看，还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民，则考虑在不同年龄段，将两类产品按比例搭配购买。

　　20岁到30岁的市民，消费开支较大，可加大消费型重疾险的比例。到35岁后，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

　　重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，重疾险的总保额在10万元到20万元较合适。

　　消费型的重疾险与储蓄型的重疾险区别在哪?

　　区分消费型储蓄型

　　缴费方式每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加;是自然保费制，同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应会至65岁。每期缴费固定，均衡保费制，且在缴费期完后仍然有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。和消费性的比较前期相同的保障，储蓄性重疾病险的保费却相对较高。

　　保障期限一般的消费性的都是定期险，保险期限最长至65周岁。但对老人来说，65岁以后可能更需要保障。保险期限长，一直到80岁以后甚至是保障终身。

　　是否续保每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被保险公司拒保。优点是比较灵活，可选择不续保，也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。不同的是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受到不少损失。

　　风险赔付消费性的是在保险期间内发生重疾，按照保额赔付。

　　满期没有任何本金返还。储蓄性的是在保险期限内发生重疾病赔付保额，

　　不发生风险的话最后身故也是返还保额的。

　　适合的人群更适合20周岁到30周岁创业期，保险意识强、需要保额高的中青年人群。经济拮据，因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。30周岁至45周岁时，消费型在保费方面已经不占明显优势，尤其过了40岁，消费型大病险的保费大幅提升，而储蓄型缴费的提高比例却相对不高，且有储蓄性质。