有个概念一定要清楚，通账不是因为买了保险才有的，任何的理财都会受到通账的影响，只是影响度的大与小而已，只要还有货币这个概念存在，就一定不可能避免通账的存在，我们只能是尽可能想办法去尽可能的减少通账对我们的影响，这就需要我们努力赚钱，能守住钱，学会钱生钱，学会合理有效的进行资产配置！

保险旨在保障，它重点的功能在于通过经每年缴少的保险成本给予保险公司从而实现风险的转嫁在不幸发生之时可以由保险公司帮我们分担一些风险，它的强项功能不在于收益，而是帮我们守住我们的血汗钱，如果想更安稳的生活用于保险规划的成本一定是必不可少的，宁可一生不用，都不能一时不备！

基金、股票等等一系列投资的目的都是钱生钱，用自已拥有资产当中的一部分去进行一风险投资，它们的强项功能才更充分的抵御通账，这种高收益一定伴有高风险，当然不冒险只是存在银行就只能等着接受通账了！

理财多元化的目的在于运用不同的理财工具相互结合，从而发挥它们自自的强项功能为我们所用，由解决基本的生存安全的问题上去寻求高品质的生活质量量才更为稳健，理财也同样需要有先后顺序！

对于您提到的只考虑消费型的产品，这个概念其实未必全部统统适用，保险公司之所以开发有消费型的产品与储蓄的产品是因为它们都是有各自的可取之处的，都是经过精算师反反复复验证过的，存在就有它的道理！

消费型的健康险会遇到的问题是：

1，保障期限短，通常最多到65岁，哪以后怎么办？越老越没保障？到了60来岁想着再投保，可能想买都买不起或者买不到了！

2，不保证续保，缴一年保一年，真的有一年健康状况发生问题发，第二年续保时保险公司很有可能因为这个原因不再给予 续保，因为他们是商业机构，看到风险的存在肯定是需要规避！（当然也有可保证续保的产品）

3，很多消费型的产品费率是会随年龄的增长而增长，需要年年缴费，总体几十年下来所缴的保费未必会比储蓄返还类的少多少！

4，消费型产品的保障功能往往没有储蓄型产品的保障功能更加全面与人性化，如保费豁免功能！

当然，消费型的产品也有它的优势的：

某些年龄段保费低，很少的保费支出就可以获得高的保障额度，适合于经济不太允许的消费者做为临时性的考虑 

或是配合长期类的险种在家庭责任最重时期结合考虑，可以实现责任最重时期尽可能以低的保费支出获得高额的保障，实现责任重时期的加强型保障！

保险产品不管是储蓄类的,还是消费型的,开发出来且存在都有它们各自的市场与优劣,是供保险从业人员根据不同的客户背景为客户进行合理保险规划时做合理的组合使用从而发挥保险的最大在功效!

总体而言，最好还是把专业的事情交给专业的人去做，保险规划一定是需要结合每个人不同的经济状况及保障需求做不同的解决规划方案的，需要量体做衣，做为客户的我们所需要做的就是选择一位专业、中肯的保险从业人员配合讲清自已的实际情况，按自已的需求及实际经济承受能力选择能解决自已需求的方案即可,很多时间未必做为客户的我们自已所想出来的就一定是最好的思路,专业中肯的意见还是一定要认真听一听的!