咨询内容：我在上海，男，31周岁，没有上海医保。想购买消费型的重疾险和住院医疗保险，外加意外险，年缴保费在2000到3000，近期就能决定。方案只做20年即可，将来会考虑转为终身。

咨询网友：上海 性价比

专家解答：

上海 中宏人寿 毕寒涛

既然您将来有转化终身的计划，建议您不要选购20年如此长的消费型重大疾病，原因有二:

1，过35周岁以后，尤其是40周岁以后，消费型健康保险的费率都比较高;

2，在这20年期间您的身体状况肯定会发生很多变化，那时再购买新保险有一定困难，这也是最重要的一点。

因此，您在上海没有社保那就是说也没有缴纳养老金，因此我给您的建议是养老金附加5年左右消费型重大疾病，在3-5年后转化成储蓄型或终身型保险。

此外，不知道您现在是否已经结婚，是否要考虑到家庭责任问题？

上海 平安人寿 宋小凤

下面两点不您是否注意到了：

1。现在各保险公司推出的附加在主险上的重疾保险都属于消费型的，他的保费是不进入现金价值的。他能起的主要作用是当您的现金价值小于重疾保额时可以提前给付的，当您的现金价值大于重疾保额时，他就失去了原来的作用了，这里你领取的钱其实是您帐户中自己的钱。

2。所谓的非消费型重疾产品就是以重疾产品本身为主险的，这种产品目前市面上已经少有了，他的缺点是费用高，升值有限。

另外，你提到要转为终身寿险的，51岁时投保相同保额相同交费年限情况下要比31岁时多付70%左右的保费的。

上海 友邦保险 吴承明

限制越多，理赔的时候就会面临诸多不便，难道就医用药时还要将这些考虑清楚吗？有困惑是正常的，没困惑才会奇怪，没了解实际情况和想法时，做出的方案又有什么作用。

之前邮件中已经详细而认真地对许多细节和问题作过说明和询问，但看来是没有得到重视和哪怕寥寥的回复。那么，谨此祝你有足够好的运气能撞上合适的产品吧。