在牛栏边,肖老汉信心满满地告诉记者:“一年下来,我养的两批牛净赚8万元没有问题。”

　　肖老汉一家是辽阳县穆家镇曹家村的一个3A级肉牛养殖户,他给记者算了这样一笔账:“农信社开办'信贷+保险’业务后,在村养牛协会的带动下,我和老伴也贷了20万元,买了300元的保险,从内蒙等地购进40头架子牛。买一头牛要5000元,饲养成本2000元,半年就能出栏销售,每头可卖到8000元,净赚1000元,一年下来,两批牛净赚8万元不是问题!”

　　据了解,像肖老汉一样的肉牛养殖户,曹家村已有近200户,占到农户总数近一半,其中,138户肉牛养殖户已从农信社贷款1150万元。这仅仅是“信贷+保险”创新成果惠及辽阳农村的一个缩影。那么,这一创新品种何以能让世代种田的农户放下心来借钱生财呢？没有多少个人资产的这些农民,又凭什么能够从金融机构得到贷款呢？带着这些问题,初春四月,踏着泥土的芬芳,记者赶到位于辽东半岛中部的辽阳市,就辽阳县“信贷+保险”农村金融产品创新试点,走访了当地的农户、农信社和中财保公司等单位。

　　农信社“一马当先”

　　“支持金融机构创新金融产品,帮助农民走多元化致富之路,为农村经济发展提供持续金融支持,是基层央行落实适度宽松货币政策的一个重要抓手。”人行辽阳中支行长高兵告诉记者,“按照人行沈阳分行的统一部署,在辽阳市政府和有关部门的支持下,我们积极组织辽阳农信社、中财保辽阳分公司等单位试点推出了'信贷+保险’模式。这一模式将保险与信贷相结合,鼓励农户在办理小额贷款时,选择相应的保险品种,以提高自身抵抗风险能力,保障银行资产安全,促进农民增产增收。初期试点实践表明,农户对于这一金融创新产品的参与度较高,体现了低成本、广覆盖的特点,农户、农信社、保险公司同时受益,堪称是'一石三鸟’之策。”

　　“'信贷+保险’是我们创新支农理念的一次全新尝试。”省联社辽阳办事处主任赵刚对记者说,“长期以来,辽阳农民从事养殖业、种植业面临的风险损失较高,农民贷款积极性受到很大影响,经过充分调研、论证和协商,我们最终选择与中财保辽阳分公司合作。双方正式签署了《战略合作协议》,由保险公司负责设计符合农村实际和便于推广的保险产品,农信社利用网点优势为其代理各种保险业务。”

　　一组数据验证了这一模式的生命力:试点3个月来,农信社发放小额农户贷款近4亿元,同比增长50%以上;保险品种由试点之初的养殖业农村畜禽保险发展到目前的涵盖种植、养殖、人身意外、大重病、家财等范围的10个品种,小额贷款保险率由20%提高到60%。

　　中财保“并驾齐驱”

　　“通过与农信社的共同探索,我们认识到,'信贷+保险’这一金融创新产品,顺应了农户发展养殖业、种植业对银行贷款的需求,具有较强的覆盖性,同时也为我们开辟农村保险市场提供了难得的发展机遇。农信需要风险保障,农户需要保险保障,对我们来说是一手托'两家’的好事!”中财保辽阳分公司副总经理范洪喜很乐观。

　　为配合信用社扩大农户小额贷款覆盖面,中财保辽阳分公司根据当地农户需求和承受力,开发设计了简洁、通俗,既便于农民理解,又便于农信社代理销售并具有多个价格梯次和相应的保障梯次辅助定额的保险产品,供农户自主选择。

　　据了解,保险公司将保险产品与农信社的农户小额贷款进行对接,实行“捆绑式”营销,取得较好效果。其中,“信贷+畜禽保险+政府扶持”、“小额贷款+综合财产保险+赠送人身意外伤害险”和“农户贷款+大棚保险+赠送房屋保险”三种模式较受农户欢迎。试点以来,中保公司保费收入270万元,涉及保险金额5.5亿元,而支付理赔款不过80万元。从保险业务来看,这一金融创新产品,也是一个成功的产品。

　　政府:“保驾护航”

　　辽阳县副县长王启昌认为,顺应“三农”经济发展的方向和目标要求,确实需要大力培育和推广金融创新产品。在试点的初始阶段,发挥政策性保险功能,政府及时给予资金支持,对试点的顺利开展有着至关重要的作用。

　　试点以来,政府出资承保了以养鸡和养猪为重点扶持对象的保险险种。经农村信用社审核符合发放小额贷款条件,由保险公司承保的畜禽养殖户,政府给予全额保费补贴,实行政府监督,动物防疫及动监局实施、农信社、中保公司理赔。在政府的支持下,辽阳市农村畜禽保险承保养殖业农户8500户,承保能繁母猪达到13万头,生猪9.5万头,蛋鸡313万只,肉鸡353万只,发生保费567万元,承担总风险（即保险金额）1.5亿元。

　　人行沈阳分行副行长闫力向记者表示:“推进农村金融产品和服务方式创新,支持'三农’经济又好又快发展是沈阳分行今年的一项重点工作。'信贷+保险’作为解决广大农户'贷款难’的一种有益尝试,我们将密切关注试点进展情况,并采取相应的倾斜性政策,积极予以扶持。”他进一步透露:“沈阳分行已决定专门调配一定额度的支农再贷款,对符合条件的农信社,优先办理支农再贷款;对涉农贷款比例较高的,允许其灵活支取特种存款;对符合条件的涉农票据,优先办理再贴现。期待在有关各方的共同努力下,这一创新之举能够尽早惠及辽阳乃至全省的千家万户。”