小微企业融资难将得到缓解。昨日，记者从重庆市政府公众信息网获悉，《关于开展小额贷款保证保险试点工作的意见》已于近日出台，据《意见》，不需提供抵押或反担保，小型企业最高可贷300万元；微企、城乡创业者最高可贷50万元。目前，市金融办正会同财政局等部门制定小额贷款保证保险试点工作的配套管理办法。

企业经营超1年可申请

小额贷款保证保险，通常不需要贷款人提供抵押或反担保，程序简单易操作、业务网点多、投保方便、成本合理。据《意见》，小额贷款保证保险试点范围为在我市经营期一年以上，申请小额贷款用于生产经营的小型、微型企业和农村种养殖大户、城乡创业者。据悉，试点初期，主要针对小型、微型企业。

据《意见》，小额贷款期限一般在一年以内。小型企业单户贷款金额不超过300万元；微型企业、农村种养殖大户、城乡创业者单户贷款金额不超过50万元。市金融办透露，预计首批试点银行和保险机构各一家，逐步扩大试点范围。目前，市金融办正会同财政局等部门制定配套管理办法。据参与配套办法制定人士透露，可能将对符合条件的借款人给予一定保费补贴或贷款贴息。

比小贷公司贷款成本降50%

申请小额贷款保证保险业务，融资成本高不高？

据《意见》，试点期间，银行贷款利率最高不超过人民银行同期基准利率上浮30%，鼓励银行对小型、微型企业等小额贷款申请人给予优惠贷款利率。试点期间，年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3%。此外，借款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据借款人资信状况，适当下浮贷款利率及保险费率。

银行人士算了笔账，以小企业借款100万元一年还清为例，央行现行一年期贷款基准利率为6.56%，按30%的上限上浮后利率为8.53%，利息为8.53万元。按保险费率最高不超过贷款本金的2.3%计算，保险费为2.3万元，两笔费用共10.83万元。而到小额贷款公司贷款，年利率最低20%左右，借100万元一年需还利息20万元，还要支付担保和手续费等费用1万~2万元。而民间借贷年利率更高达30%左右，年息将达到30万元。

对比发现，试行小额贷款保证保险业务后，小微企业通过银行贷款比其他渠道贷款成本要节省一半左右。

每年2000万资金防风险

无抵押或反担保，放贷风险相对较高，如何降低运作风险？《意见》明确，我市将设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金，每年为2000万元，专项风险补偿资金使用完后，由市财政按年补足。当小额贷款保证保险赔付率达到130%时，暂停新增业务；对未到期贷款后续发生的贷款损失，由风险补偿专项资金按80%比例，对试点金融机构给予补偿，每年补偿总额不超过2000万元。

同时，据《意见》，对有恶意逃废金融债务行为的借款人，由公安等司法机关负责依法严厉打击。在借款人申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等环节，银保双方实行信息共享，联合风险管控。

小微企业

贷款流程

1试点银行与保险公司协商签订合作协议；

2试点银行和保险公司联合对贷款申请人进行资信调查；

3符合条件的申请人与银行签订贷款合同，与保险公司签订小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险合同；

4银行在相关手续完备后发放贷款，保险公司按合同约定承担贷款保证保险责任、借款人意外伤害保险责任。

各方声音

银行想积极参与 企业很期待

“对小微企业来说，不需抵押和反担保，融资成本较低，都是有吸引力的。”经营微型企业的胡寅说，但政策对银行放贷积极性的刺激作用，还有待观察。

“这其实为银行给小微企业和特色农户放贷解决了后顾之忧。”一大型本土商业银行公司部负责人透露，银行对小微企业的小额贷款最大的担心就是风险高，担心坏账率攀升，小额贷款保证保险业务正好可解决银行的担忧，希望能参与试点。

重庆大学经管学院教授曾国平分析说，这不仅有利于探索银保合作的创新金融服务模式，缓解小微型企业等贷款缺少抵押担保难题，也有利于提升银行和保险公司的风险管理水平。