保险不能不买但怎样买却大有学问

人的一生不可避免生老病死，保险所能提供的保障正是对此而设计，这也是保险最本质的功能。如何购买保险是让许多人头痛的事情，有时候投保不慎还会花不少冤枉钱。

笔者就有过这样的经历，在保险业务员的游说之下，购买了某公司的一款投资型的险种，后请教了多名保险业内人士和一位保险精算人员，在他们的指点下，记者发现，这根本不是记者需要的保险产品。于是，经历了一轮退保，4000多元的保险产品，在退保的时候就留下了1400多元，一年不到，就蒸发了2600多元，还买了个不痛快。

好的险种“香飘十里”

笔者发现，一些好的险种，往往会“香飘十里”，从一家保险公司传到另一家保险公司，在叫停之后仍然有人记得。笔者最近想为孩子购买一款保险产品，询问诸多保险公司员工，一保险公司人士向记者推荐了另一保险公司友邦的一款针对孩子住院型的保险产品，记者兴冲冲地打电话去友邦，原来该产品已经停了1年多。据说，这款产品让保险公司亏“大”了。

有时保险代理人会说：某某险种在我们公司内部都卖得很好。这话很抓人。如果一个险种真的受到内部员工青睐，自然是有些道理的。但普通消费者在听到这些话的时候，一定要善于甄别，这些话有真也有假。

不同年龄不同需求有不同选择

到底保险业内人士是如何购买保险的呢？笔者打探到，一些保险公司会为员工提供50万的意外保障。大部分30岁左右的部门经理都会为自己购买一份重大疾病险，购买的一般都是所在公司的保险产品。

太平人寿一名部门经理对记者实话实说，按照不可抗力和最易发生的顺序，即意外、疾病、死亡等，选择保险通常也是按这一顺序而来，经常被选择的保障组合如重疾＋终身寿险，终身寿险＋意外等。

据介绍，根据不同的生活需求和收入状况，在不同的年龄阶段单独购买某一类产品，也会在人的一生中建立完善的保障组合。如25岁以前未成家的阶段意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。30岁左右家庭初建事业起步的阶段，重疾＋终身寿险，则是关爱自己，照顾家人的必须之选，可以因此把健康、家庭等诸多的后顾之忧交由保险公司帮助承担。通常在30岁前完成基础保障的建立，30岁以后事业有了一定的基础，投资回报稳健的产品进入考虑的范围，用给孩子储备教育金的形式购买投资型产品即可存储一笔教育费用，又是一种收入避税的途径。
各保险产品异彩纷呈

受到“自家人”青睐的险种不一定是公司在主力推销的产品，有时候因为营销策略的原因，可能在公司众多险种中反而默默无闻。但作为“近水楼台”，比外部人多一份了解的保险员工。会比较喜欢自家公司哪些险种呢？其选择对于普通投保人来讲无疑会有一些借鉴意义。

友邦保险

明星1：守御神重大疾病保险

保额5万元的守御神重大疾病保险就比较符合刚入公司不久的年轻人的欢迎，该产品提供对27项重大疾病及手术的保障，同时附加保额15万元的定期寿险。明星2：万能型智尊宝终身寿险

对于公司年收入在50万元左右的金领人员，则是友邦万能型智尊宝终身寿险的拥趸。它是集保障与理财、投资功能于一体的新一代寿险产品，可以灵活支付风险保险费，可以随时调低保额，将更多资金拨作储蓄，赚取丰厚利息。如遇经济状况较紧张，只要其个人帐户价值净值足够支付所需保险合同费用，便可自动享有暂停缴纳基本保险费之权益，而该保险合同继续有效。公司至少每月对个人帐户价值结算一次，且其利息的结算利率不低于最低保证年利率1.75%。据了解，今年4月，该款产品的利息结算利率为3.2%。

太平洋寿险

明星：太平盛世·万全终身重大疾病保险

重大疾病保险保障一方面在于为客户提供高额的大病治疗费用，另一方面在于为遭遇不幸的家庭给予一定的经济补偿。该产品保障范围广，保障额度高，提供24种重大疾病及手术的保险保障。以30岁男士为例，可以推荐以下保障计划，即10份万全终身＋10份长健医疗A(保至70周岁)＋个人住院费用(一档)，首年保费8508元，平均每天缴费23元。这份计划为他提供20万元的重大疾病保障，70岁前重大疾病特别呵护金5万元，以及每次最高8880元住院费用。

太平人寿

明星：福禄双至组合

此险种最受刚入公司不久的年轻人欢迎。他们虽有医保，但万一发生重大疾病，却远远不够用。一位27岁不吸烟的男性每年交保费3590元，交费20年，可终身获得25种重大疾病及所有终末期疾病的保障10万元，及10万元的身故保障，如果年满100岁仍生存，还有10万元的祝寿各保险产品异彩纷呈

受到“自家人”青睐的险种不一定是公司在主力推销的产品，有时候因为营销策略的原因，可能在公司众多险种中反而默默无闻。但作为“近水楼台”，比外部人多一份了解的保险员工。会比较喜欢自家公司哪些险种呢？其选择对于普通投保人来讲无疑会有一些借鉴意义。

友邦保险

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保额5万元的守御神重大疾病保险就比较符合刚入公司不久的年轻人的欢迎，该产品提供对27项重大疾病及手术的保障，同时附加保额15万元的定期寿险。明星2：万能型智尊宝终身寿险

对于公司年收入在50万元左右的金领人员，则是友邦万能型智尊宝终身寿险的拥趸。它是集保障与理财、投资功能于一体的新一代寿险产品，可以灵活支付风险保险费，可以随时调低保额，将更多资金拨作储蓄，赚取丰厚利息。如遇经济状况较紧张，只要其个人帐户价值净值足够支付所需保险合同费用，便可自动享有暂停缴纳基本保险费之权益，而该保险合同继续有效。公司至少每月对个人帐户价值结算一次，且其利息的结算利率不低于最低保证年利率1.75%。据了解，今年4月，该款产品的利息结算利率为3.2%。

太平洋寿险

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重大疾病保险保障一方面在于为客户提供高额的大病治疗费用，另一方面在于为遭遇不幸的家庭给予一定的经济补偿。该产品保障范围广，保障额度高，提供24种重大疾病及手术的保险保障。以30岁男士为例，可以推荐以下保障计划，即10份万全终身＋10份长健医疗A(保至70周岁)＋个人住院费用(一档)，首年保费8508元，平均每天缴费23元。这份计划为他提供20万元的重大疾病保障，70岁前重大疾病特别呵护金5万元，以及每次最高8880元住院费用。

太平人寿

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此险种最受刚入公司不久的年轻人欢迎。他们虽有医保，但万一发生重大疾病，却远远不够用。一位27岁不吸烟的男性每年交保费3590元，交费20年，可终身获得25种重大疾病及所有终末期疾病的保障10万元，及10万元的身故保障，如果年满100岁仍生存，还有10万元的祝寿金.