“3·15”保险诚信问题大调查让保险真正保险

同样的车，为什么在保险公司、电话销售、4S店、保险中介问到的车险价格差距那么大？去年买的附加住院险理赔后，今年续保为何拒保？代理人辞职，保单谁来负责？保险一直是消费者遭遇金融“消费陷阱”的多发领域。3月1日本报开通“3·15”金融维权热线，消费者对于自己在保险中遇到的困难，疑问纷纷打进电话。在“3·15”之际，针对消费者关心的热点问题，本报联系了泰康人寿、新华保险、中德安联人寿等多家保险公司的专业人士，为你答疑解惑。

问题1

头一年出现理赔后，为什么第二年买医疗附加险保费就要上涨甚至遭到拒保呢？

在第二年缴保费的时候，却被保险公司告知重大疾病险还可以继续购买，但是附加的住院医疗险就买不到了。保险公司给出的解释是：出现了理赔，那么附加险就不能购买了。张先生很纳闷，保险本来就是分担风险的，哪有出险后就不能买的道理呢？

分析住院医疗险主要以附加险形式出现，主要分为消费型和津贴型两类，确实存在续保时拒保或者保费上涨的情况。泰康人寿四川分公司相关人士表示，医疗险，主要要看保险期间和续保的条件，如果是一年期险种，续保要求经公司审核的，则需要第二年续保时根据客户的健康情况做出续保条件，再次核保结果有三类：按照上一年度保费执行、有条件承保(即与被保险人签订除外责任书)、拒保等。

目前在各大公司的附加型医疗险对于续保条件大概分为了两类。

第一类：一年期不保证续保的险种。这类险种需每年审核，保险公司要对被保险人身体状况进行重新评估。新华保险四川分公司相关人士表示，行业内没有统一的执行尺度，各家保险公司费率不同，基本上都是根据自身情况制订的，主要依据历年来医疗费用的平均数和发病的频率、公司市场占有率情况和偿付能力来判断费率标准的。如在一年的保险期间内出现了2次或者3次赔付。或者被保险人患有严重疾病短期内不易治愈、慢性复发性疾病

如哮喘，结石或同一疾病在一个保单年度内反复发作。那么很有可能遭到拒保。另一类为，保证续保的附加型医疗险。一般公司规定的保证续保期是五年。即是说无论被保险人出现过几次理赔，在这五年时间内，都可以买到附加医疗险，无需每年审核。

这两类医疗型附加险相比，保证续保期的附加医疗险保障比一年期险种保障高，但保费也相对较高。

支招附加型医疗险是消费者比较常购买的险种。在选择这类险种时，不光要考虑价格，还要特别留意向保险公司问清楚险种续保条件，有没有保证续保期，期限又是多长。