这几年，随着保险行业的蓬勃发展和保险意识的增强，越来越多的人买了保险，也有不少人因不了解而买了并不适合的产品，导致一直在纠结，要不要退保？

 

但比较尴尬的是，退保就会损失一部分钱，而继续交，则会损失更多钱。进退两难，保险宛然成了一个烫手山芋，怎么处理都不合适。

 

所以，为了解决大家的问题，小新写了这篇文章，提供给大家参保！

 

01.买错保险除了退保，真没其他办法了吗？

 

办法还是有的，可以选择减额交清或自动垫付。

 

1.减额交清

 

所谓减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人以本合同当时的现金价值在扣除所欠保费及利息等余额后，作为一次性交清所有保险费用，以相同的条件减少保额，让保险合同继续有效的办法。

 

 

简单说，你如果不交保费，那么除了退保拿到现金价值外，还可以把这部分钱当做这份保单的保费，一次性交完，这样保障依然有效。如果现金价值比总保费少，相同条件下保额会相应减少。

 

但并不是所有的保险都有减额交清的功能，一般只有长期保险才有。比如：长期甚至终身重疾险、寿险、还有一些含有理财功能的长期保险。

 

这里要提醒一点，并不是所有长期保险都能使用这一功能，想要看产品是否可以，就看保险条款中是否有这一项。

 

2.自动垫付

 

所谓自动垫付，当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效，相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。

 

这是保险公司提供给客户的一项选择权益，其目的是为了尽可能地减少客户因非故意失误导致保单失效，使其利益受损。

 

 

简单说，用现金价值去缴费，现金价值用完了，该合同的保障也会随之失效了。

 

和减额交清一样，自动垫付功能也不是什么保险都有，一般只有长期保险；也同样不是所有长期保险都可以使用，条款中有，就可以使用。

 

 

02.退保还是减额交清/自动垫付，选择哪个更为划算？

 

假设说，一位朋友买了一份重大疾病保险，已经交了6万的保费，因为保险很不好，不想要交了，要怎么办呢？

 

退保：拿回2万，但损失了之前所交的4万保费，且没有保障了；

减额交清：用2万的现金价值换取低保额的保障，但是一点钱也拿不回来了；

自动垫付：用现金价值维持保单，当保费等于现金价值时，也就是在几年后，保障就终止了。

 

这样的情况摆在面前，肯定会有人纠结，该怎么选择呢？

 

注：减额交清和自动垫付，这两个一般在保单中只存在一个，看保单含有哪一个。

 

如果所购买的保单性价比真超级差，保费也没交几年的话，保障不足，还需要很高的保费，可以直接选择退保。因为前几年的现金价值都很低，即使换算保额也不会太高，就算自动垫付，可能都没办法实现；

 

如果所购买的保单性价比不高，但已经交了很多年，甚至还差几年就交满了，这个时候的现金价值其实是挺高的。一般来说，年限越多，现金价值越高，而且涨幅很大。

 

如果没有替代产品，自身年龄也不小了，投保新产品还不知道能不能投，健康告知不知道能不能过，即使能投，也不一定便宜甚至可能更高，就不如选择减额交清或自动垫付，这样既能减轻缴费压力，也能维持保障，可以找到新的保险产品增加保额或者买个终身的都可；

 

如果已经找到合适的新产品了，退保的损失也不算大（要根据未来交的和现在买的产品进行对比），可以直接退保换投新的保险产品。一定要先投新的产品，等新的保险产品过了等待期，再退旧的；

 

还有一种更纠结的情况，非常常见，购买的保险产品其实挺好的，但目前的经济状况比较差不能维持了，那就要考虑一下是退保拿钱还是减额交清/自动垫付了。

 

如果减额的保费还可以或者自动垫付的时间稍长的话，不妨继续保障，这样以后出险了，也能规避一些风险。

 

 

03.写在最后

 

上面的办法，就看哪种情况是对自己最有利的了，一定要计算和根据当下的情况合理分析之后再做决定。

 

还是要提醒大家一点：买到不好的产品很糟心，大家在投保前一定要多看多听多了解，谨慎投保，才能让自己的保障更为保险。

 

今天的分享就到这里了。对于一些不懂保险的朋友，如果对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。