很多人都给小新抱怨道，随着越来越了解保险，发现自己以前是有多么的蠢，买的保险太坑了，浪费了很多钱，问我能不能退保。但是，保险退保过了犹豫期一般只退现金价值，远远比不上自己所交保费，算是很大，保障还没了，有的甚至已经不能买保险了。面对这种情况，买错保险除了退保，真的就没有其他办法了吗？

其实可以选择减额交清或自动垫付。

1.减额交清

所谓减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人以本合同当时的现金价值在扣除所欠保费及利息等余额后，作为一次性交清所有的保险费用。以相同的条件减少保额，让保险合同继续有效的办法。

简单说，你如果不交保费，那么除了退保可以拿到现金价值外，还可以把这部分钱当做这份保单的保费，一次性买完，这样保障依然有效。如果现金价值比保费少的话，一般来说保额会相应的减少。

但是并不是所有的保险都有减额交清的功能。一般是只有现金价值的长期保险才有。比如：长期甚至终身重疾险、寿险、还有一些含有理财功能的长期保险。

这里要提醒一点，并不是所有的保险都能使用这一功能，想要看自己是否可以，就看保险条款中含含不含有了！

2.自动垫付

所谓自动垫付，当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。 是保险公司提供给客户的一项选择权益，其目的是为了尽可能地减少客户因 非故意的失误导致保单失效，使其利益受损。

简单说，你用现金价值去缴费，现金价值用完了，那该合同就保障也就失效了。

和减额交清一样，自动垫付功能也不是什么保险都有，一般是只有长期保险。

这里要提醒一点，并不是所有的长期保险都能使用这一功能，想要看自己是否可以，就看保险条款中含含不含有了！

退保还是减额交清/自动垫付？

假设说，一位朋友购买了一份重大疾病保险，已经交了6万的保费了，因为保险很不好，不想要交了，要怎么办呢？

要么退保，拿回2万，但是损失了之前所交的4万保费，且没有保障了；

要么减额交清，用2万的现金价值换取5万保额的保障，但是一点钱也拿不回来了；

要么自动垫付，用现金价值维持保单，当保费等于现金价值时，也就是在5年后，保障就终止了。

这样的情况摆在面前，肯定会有人纠结，该选择怎么办呢？

小新的建议：减额交清和自动垫付，这两个一般在保单中只存在一个。就看自己的保单是什么样子的了。

如果所购买的保险性价比真的超级差，保费也没有交几年的话，保障不足，还要很多的保费，可以直接选择退保。因为前几年的现金价值都很低，即使换算保额也不会太高，就算自动垫付，可能都没办法实现；

如果所购买的保单性价比不高，但是已经交了很多年，甚至还差几年就要缴满了，这个时候的现金价值其实是挺高的。一般来说，年限越多，现金价值越高，而且涨幅很大。

如果没有替代保险的话，自身年龄也不小了，那么投保的话，新的保险产品还不知道能不能投，健康告知不知道能不能过，即使能投，也不一定便宜甚至可能更高，就不如选择减额交清或自动垫付，这样既能减轻缴费压力，也能维持保障，可以等找到新的保险产品之后再增加保额或者买个终身的都可；

如果已经找到合适的保险产品了，退保的损失也不算大（要根据未来交的和现在买的产品进行对比），可以直接退保换投新的保险产品。这里要注意一点：一定要先投新的产品产品，等新的保险产品过了等待期，再投旧的；

还有一种更为纠结的情况，也是非常常见的，所购买的保险产品其实挺好的，但是自己目前的经济状况比较差，不能维持了，那么就要考虑一下是退保拿钱还是减额交清/自动垫付了。如果减额的保费还可以或者自动垫付的时间稍长的话，不妨继续保障，这样以后出现了不好的情况，也能规避一些风险。

写在最后：

其实，上面的办法，就看怎么样的情况是对自己最有利的了，一定要计算和分析情况再说。不过也要提醒大家一点：买到不好的产品很糟心，大家在投保前一定要多看多听多了解，谨慎投保，才能让自己的保障更为保险。