现金价值的产生：

1.现金价值出现的地方：

首先，现金价值只出现在长期保险当中。

主要是因为保险公司对于分期付款的长期保险的保费采用的是均衡费率。

通俗地说，均衡费率就是无论是交20年还是30年，每年所缴纳的保费是一样的。

也可以这样理解，前期缴纳的保费应该便宜一点，但是多交了保费，后期应该多交保费的时候，又少交了保费。

2.消费型重疾险和返还型重疾险：

（1）消费型重疾险：

在消费型重疾险中，因为前期多交的保费正好和后期少交的保费互相抵消了，因此，其实现金价值在消费型重疾险中的曲线是抛物线，在保险合同终止的时候，现金价值就又归于零了。

因此消费型重疾险在后期是没有现金价值的。

（2）返还型重疾险：

为返还型的重疾险所缴纳的保费，主要是由保障的保费和储蓄的资金组成的。

用来储蓄的资金是给保险公司进行投资的，经过几十年的时间，现金价值会越来越高，甚至可能会接近重疾保额。

但是正因为这样，返还型的重疾险是要比消费型的重疾险保费更高的。

为什么前期退保损失比较大？

1.佣金：

保险公司需要给代理人、平台、经代公司等支付相应的佣金。

这笔佣金，无论客户之后是否退保，都是不会收回的。

而且这笔佣金是从投保人所缴纳的保费中扣除的，因此，很多人在保险生效后的前几年退保，会发现现金价值很少。

2.保险公司的风险保费：

因为从保险公司为被保险人承保的时候，就已经在承担风险，承担风险本身也是需要成本的。

3.其他款项：

像是保险公司的经营成本、管理费用也是需要分摊到每个人的保费当中的。

因此如果前期退保的话，不仅仅是对投保人，对保险公司的损失也是很大的。

重疾险的现金价值重要吗？

1.消费型的重疾险：

现金价值其实是多交的保费通过保险公司投资升值之后产生的。

上面已经分析，现金价值在消费型重疾险的保险期限内的曲线是成抛物线的，因此是先升高后降低至零。

保单前期是需要的时候，肯定不会退保，后期的话，保单的现金价值其实已经没有多少了。

2.返还型重疾险：

首先返还的保费，只是保险公司从保费收益中提取的很小一部分，而且在发生重疾理赔之后，现金价值是会清零的，多交的那部分也不会返还。