咨询内容：29岁，教师，无社保，主要想获得的保障：人寿保险、重大疾病保险、医疗保险、投资理财。希望每年交的钱：6000元左右 。 平安智盈人生是一款兼理财、治病、养老等多功能的万能险，一般前期重保障，后期重利益，可我计算了一下，到50岁左右，调低基本保额，效果与调整前的现金价值变化不明显啊，到70岁、80岁的现金价值和原来差不多。这是为什么啊？

咨询网友：ysyzjw (济宁)

专家解答：

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可能的原因是：保单原来的的基本保额和现价相当、或已低于现价的105%，在这种情况下，即使调低基本保险，风险保额（危险保额）的变化不大，因而其以后现价的变化就不明显！

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29岁年缴6000，大体可以保30万身价，20万大病，住院医疗报销，意外伤害及投资分红理财。

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是这样的，因为平安智盈人生所扣除的保障成本是按照风险保额来计算的。举个例子，原来购买的主险20万，第一年缴费6000元，扣除3000元初始费用，那么这个主险的风险保额就是200000-3000=197000元，因为如果这个时候出险，平安实际要赔付的就是197000元。

那么在交了10年之后，如果现金价值账户里面有了10万元的情况下，风险保额就变成200000-100000=100000元了。那么保障成本就降低了，因为风险降低了。那么如果在60岁70岁之后，保单的现金价值已经超过20万的情况下怎么计算风险保额呢。

因为智盈人生的合同上有规定，现金价值超过主险的话，是按照现金价值的105%进行赔付。那么这个时候的保障成本是这样算的，现金价值24万，风险保额就是24万的5%=12000元，保障成本就按照这个12000元来扣。如果是26万就是26万*5%=13000元。

所以在您的现金价值账户的钱超过主险的账户的保额之后，无论您是调低保额还是不调保额，风险保额都是一样的，所以保障成本的扣除也是一样的。