琳琅满目的保险理财产品让人眼花缭乱，很多市民都很困惑。抚州市保险行业协会表示，其实保险产品再多按其作用也就只有两种，一种是保障型的保险产品，一种是获得保证领取加稳定收益型的保险产品。投保过程中须多个心眼，别被“黑保险”蒙蔽。以下是一些案例和解决方法。

案例1现金价值不全退保费

郝先生退掉不久前投的人寿保险，但没有拿到当初认为的“现金价值”或“现金”。当时代理人说是按“现金价值”退，退“现金价值”就是退现金。代理人的模糊解释，加上保险条款又没有对“现金价值”的明文解释，这让郝先生以为退“现金价值”即是退还所缴纳的全部保费。

提醒：投保人退保不合算

据从事保险业务十年的黄经理介绍，现金价值是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值，并不是缴纳的所有保费都可以退回，因此退保是很不合算的。案例中的保险代理人对“现金价值”的回答有误导成分。

案例2未获理赔保费反打水漂

抚州市万女士两年前经诊断脖子上的淋巴结肿大，未肯定为恶性肿瘤。在购买医疗健康险时，她将真实情况告诉代理人刘先生。刘先生当时告知可以投保，并诱导其在保单身体状况栏填写正常，还许诺如发生疾病保险公司可以赔付。万女士投保并续保两年后，病情突然恶化。她向保险公司提出理赔要求遭到拒绝，两年的保费也打了水漂。

提醒：须详细了解赔付范围

抚州市保险行业协会提醒说，消费者投保医疗健康险前，在如实地反映自己的健康状况的同时，要详细了解自己所获的权利是否能真正得到保证。

案例3代理人拿保费炒股

周先生将今年的保费交给代理人游先生后没向其索要收据，几个月后，周先生出差时发生车祸。当他向保险公司索赔时，被告知没有续保记录，保单已失效。原来，代理人游先生未将周先生的续保保费上交给保险公司，而是自己拿去应急炒股。

提醒：通过银行转账

抚州市保险行业协会指出，这属于典型的保险代理人挪用、侵占客户保费案案例。为此，该协会提醒，所缴纳的保费最好不要用现金交付给代理人，一些保费较高的医疗、分红等险种，最好是通过银行转账将保费直接划到保险公司账户。