六、我国保险业的资源战略重组调整

　　1. 加入 WTO 后我国保险市场环境的变化

　　(1)外资对民族保险业的冲击

　　《 服务贸易总协定 》及在其基础上达成的 《 金融服务协议 》构成了WTO 关于全球金融服务业开放的基本框架。它规定各缔约方都享有市场准入、 国民待遇(指除政府职能和极少的国家特许部分领域外的内外资一视同仁)、 透明度要求、 最惠国待遇、 发展中国家的特殊待遇和保护性条款等权利和义务; 允许外国资本在投资项目中比例超过 50%。由此可见, 加入 WTO 肯定会使我国保险市场的环境发生根本的变化,在三五年内可望逐步同国际接轨。

　　加入 WTO 后, 外资公司进入我国保险市场, 竞争趋于激烈, 对民族保险业的冲击是不可避免的。目前, 保监委对进入我国的外资公司的基本规定是开业在 30 年以上及资产总额在 50 亿美元以上。

　　在谨慎开放的原则下,实际进入我国保险市场的外资的实力(含资本和财务实力、 技术、 人才、 信息、 经营决策能力、 体制、 创新能力)均大大地超过了民族保险业组织, 他们是无险不保(含巨灾保险、 ART -Alternative Risk Transfer、 财务再保险)的金融航母。即使把我国最大的中保产险和中保寿险相加, 与排在世界财富 500 强之后尚未进入我国保险市场的丘博相比较,也相差很远。在再保险方面。中再保注册资本仅 30 亿元,1999 年总资产为 120 亿元, 保费收入 121 亿元,人民币部分因无外汇基本自留, 权益性资产/ 净保费的比例在 1:

　　10 到 1:5 之间(国外多在 1:1 到 6:1 之间)。中再保 1999 年的保费收入排世界 14 位, 而股东权益则根本排不上名次, 中再保不光是竞争能力差,其偿付能力也很低(中保也是这样) , 这是否是中国的保险监管无法按偿付能力监管的原因之一 ? 国际市场的实践已经证明,开放市场条件下常规业务的价格战会成为竞争的第一手段, 个性化业务或高风险业务的技术战(含价格战)和高质量多方位的服务战必将成为主基调,我们极为缺乏的也正是这种背后的支撑基础。

　　(2)市场经济的深化对保险业的压力

　　市场经济的深化首先要求保险业有充分的偿付能力并真正按商业化机制运作,同时国企改革、 西部开发和社会老年化对商业保险的期望和压力是前所未有的, 保险业偿付能力或保险产品的稳定获利能力不强及创新能力的落后会在很大程度上影响商业保险作为社会保障的有效补充功能的发挥。

　　市场经济的深化还会要求国家提供基础设施方面的服务(如政策性保险)和在推动社会进步方面发挥先锋作用(如知识经济的新风险和新的巨灾风险、 传统的巨灾风险如地震、 洪水) , 也必然要求保险业金融功能的发挥。同时市场经济必然导致的市场退出在市场不成熟时对社会的震动也均会对保险业构成压力。

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