过年前最让人激动的事莫过于公司发放年终奖了。如何有效地利用年终奖金？面对不断走高的CPI，持续震荡的股市，建立稳健的家庭理财配置至关重要。怎样的家庭资产配置才算合理呢？有理财专家建议，可按“4321”家庭理财法则进行配置，即40%的家庭资产用于投资、30%用于日常生活开支、20%用于储蓄、10%用于保险。然而，在这一法则中，最容易被忽视的是对保险产品的配置。工银安盛人寿相关人士表示，作为风险管理工具，保险是“为无法预料的事情做准备”，是转移自身风险的最佳资产配置。居民在购置物件、外出旅游等传统消费方式之外，用年终奖购买适当的保险产品，为自己及家人做好保障及财务规划，是不错之选。而在众多的保险产品中，兼具保障和收益双重功能的分红类保险产品，无疑是目前最能体现风险保障和稳健收益相结合的险种，正越来越受到市场青睐。

以工银安盛人寿推出的如意宝两全保险(分红型)为例，该产品凭借稳健收益、年年分红、三重保障的三大特色，既可为家庭风险构筑起保障的重要防线，亦可提供稳健、安全且不失流动性的资产保值渠道，或将成为年终奖理财新选择。

首先，收益稳健是分红险受追捧的主要原因。与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点在于可以使被保险人在获得保障的同时，分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后，保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人。以工银安盛人寿如意宝两全保险(分红型)为例，一次交费，获得五年稳健收益，以30至60周岁的投保年龄为例，若五年内未发生理赔，期满后可获相当于111%保费的保险金额，而且还可以根据公司分红保险业务的实际经营状况享受周年红利，按累积利率年复利累积生息。

其次，分红险还能为被保险人提供风险保障，发挥以小博大的特殊作用。以工银安盛人寿如意宝两全保险(分红型)为例，其最高可达4.5倍保费的三重保障为客户提供了周全保障。如非因意外伤害身故，该计划将给付105%趸交保费或当时现金价值(二者取其较大值)的身故保险金；如因遭受意外伤害导致身故，身故保险金增至300%趸交保费；如因乘坐客运飞机遭受航空意外导致身故，身故保险金增至450%趸交保费。

保险专家建议，保险公司每个险种都有其一定的特点和客户群，居民选择购买时一定要清楚险种的特点和自己的保障需求，对于关注稳健收益的居民，可适当配置兼具有理财和保障的双重作用分红险。