理财顾问：

中德安联人寿浙江分公司

理财师　吴春雨

读者周先生咨询：我是80后，在一公司任部门经理，年收入8万元，有基本养老保险，无公积金；太太年收入3万元，单位交养老保险和住房公积金；小孩2岁半；父母和我们同住，有年收入3万元，参加了农村医疗保险。目前，夫妻、小孩都有万能险，父母有商业大病医疗保险（父保额6万元，母保额3万元)。家庭年各项支出9.02万元，其中生活支出3万元，小车使用费1.5万元，宝宝上幼儿园费用1.2万元，夫妻和小孩保费1.5万元，父母保费3200元，供妹妹上大学费用1.5万元。现有存款80万元、杭州城区市价85万元左右(无贷款)的房产一套（每月可得租金2300元）。现打算给自己、太太、母亲再投保万能险，给儿子投保教育险，再购置房产一套用作投资。这些设想是否合理？如何实现？

【基本财务状况分析】

要花钱的地方还很多

周先生家庭的年收入约13万元（工资11万元、房租2.76万元），目前家庭各项开支为9.02万元，可支配资金仅剩3.98万元。目前的资产有80万元存款和一套市值约85万元的商品房。

和大多数80后一样，周先生未来的家庭支出中还要充分考虑孩子的教育成长费用和赡养父母费用，以及夫妻两人的养老、医疗费用。

【理财方案】

先预留一笔家庭应急基金

周先生目前的家庭财务状况还是比较稳定的，随着工作经验的积累，相信夫妻两人的收入还会增长。不过，还是建议周先生家预留10万－20万元的银行存款，作为家庭应急基金，以备不时之需。其次，尽管周先生一家人都有一定的保险，但还需完善，一般家庭整体理财规划中，保险支出不超过年收入的20%。

家庭每个成员的保险因人而异

周先生家目前年交保费约占家庭年收入的13%，可根据实际情况和未来风险评估适当增加。周先生提供的资料中没有说明自己和太太的保障内容和额度，夫妻两人是家庭的顶梁柱，因此保障程度应该最高，尤为重要的是寿险、意外险保障，万一其中一人发生不幸导致收入减少甚至完全没有收入，充足的保障将帮助家庭安然度过危机。

若再投保万能险的话，建议周先生先审核原有万能险的投入是否可以满足孩子的教育金和自己的养老需求，然后考虑在万能险的基础上适当增加附加险，以满足保障需求。

另外，周先生妹妹还在求学中，如果学校没有提供团体保险，可购买短期定期寿险、大病及医疗保险。父母虽然已有农村养老险和一些商业险，但是保额较低，比如大病保障，3万－6万元只能完成一段时间里的简单治疗，不足以支持长期的治疗和康复。考虑到年龄因素，投保一般医疗保险或大病保险的费用比较高，可适当增加一些意外及意外医疗保障。

安联超级随心分红型两全保险提供10余种不同的保障型附加险，可同时满足周先生全家包括人寿、意外、疾病、医疗、教育、养老等不同的保险需求。该产品在设计时充分考虑到中国消费者日趋成熟的理财观念，可以根据实际保险需求灵活组合，设计出个性化的保险计划。

目前投资房产风险较大

周先生有再购置一套房产的计划，考虑到目前杭州的房价非常之高，投资房产的资金压力和风险比较大，可以先从存款中拿出一部分进行黄金及基金的投资，收益相对比较稳定。如果周先生仍然希望投资房产，建议综合考虑现有房价及银行贷款利率，以贷款方式购买单身公寓或中心地段小户型房产为佳，这样的房产相对保值，容易出租或交易，而且可以留出一笔现金用于其他投资。