万能险，顾名思义，是一种具有多种功能的保险产品，既具备一定的保障，又有一定的收益，具备保障和理财双重功能。万能账户中设有保底利率，当前万能险的保底利率在1.75%到3%之间，超过保底利率的实际利率则是浮动的。

一、万能险的分类
市场上的万能险大致可以分为两种类型：第一种是主险附加重疾、无忧意外伤害和意外医疗等附加险种，例如平安智盈人生、智悦人生、智能星、阳光金娃娃等产品。这类产品提供较高的身故、重疾和医疗保障，收益相对较低，同时也支持部分领取账户价值而且没有手续费。第二种是以理财险为主，附加万能账户，例如平安聚财宝、国寿鑫尊宝万能账户、泰康鑫账户等。这类产品主要强调理财功能，主险返还的生存金会自动进入万能账户复利计息，保障功能仅限身故赔付。

二、两种万能险产品的区别
个人缴纳保费后，扣除初始费用，剩余资金进入万能账户进行复利计息，日常可追加和部分领取。在初始费用方面，第一种万能险的前五年初始费用较高，而第二种则初始费用较低，更多资金用于复利计息。保障成本方面，第一种险种每年需要扣除保障成本，而第二种保障成本较低，甚至有些产品只收取账户管理费。在退保和部分领取方面，第一种万能险退保时退还账户价值，前两次免费，第三次领取收取手续费；而第二种则在投保前五年部分领取或退保时会收取手续费。

三、万能险的主要功能
1.  具有一定的保障功能：早期的万能险附加身故、重疾和医疗保障，投保人在获得一定收益的同时，若发生身故或疾病，可以获得相应赔付，实现保障和理财的双重目的。
2.  具有资金融通功能：万能险可以实现部分领取，办理保单贷款或者拿保单去银行办理信用贷款，实现资金的灵活运用和增值。
3.  具有保证教育功能：少儿万能险可以附加投保人豁免条款，父母发生意外时可以免交保费，保障孩子的教育需求。
4.  具有强制储蓄功能：个人每年缴纳保费，若未发生重大疾病，将在未来获得相应的资金，达到一定积蓄效果。

四、万能险常见产品示例
1.  例如平安智慧星产品，父亲为0岁宝宝投保，年交7000，交15年，主险保额10万，重疾8万，无忧意外2万，18-21岁每年领取18000，按照中档万能利率预期账户价值在第60岁时可达37万左右。
2.  平安聚财宝万能账户，个人投保年金险、增额寿险或两全保险，附加一个万能账户，主险返还的资金进入账户复利计息，实现二次增值。

五、如何选择适合自己的万能险产品
1.  关注保底利率：选择保底利率较高的产品，当前市场保底利率在1.75%到3%不等，保底利率高意味着即使公司盈利低返还的利率也会较高。
2.  观察实际利率：不仅要看当前利率，更要关注长期历史数据，选择实际利率高且稳定的产品，避免后续利率下降的风险。
3.  选择稳健的保险公司：衡量保险公司的经营情况，关注偿付能力、保费收入和净利润等数据，选择经营稳健的公司以获得稳定的实际利率。

万能险拥有不同形式，投保人应根据个人需求和经济状况选择适合自己的产品。在选择万能险时，要综合考虑保底利率、实际利率和保险公司的经营情况，以确保选择到合适的产品，实现保障和理财的双重目标。